UNIVERSIDAD NACIONAL AGRARIA DE LA SELVA FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS Y ADMINISTRATIVAS TESIS FACTORES QUE DETERMINAN EL AHORRO DE LAS FAMILIAS DE LOS EMPLEADOS PÚBLICOS DE LA CIUDAD DE TINGO MARÍA PARA OBTENER EL TÍTULO PROFESIONAL DE LICENCIADO EN ADMINISTRACIÓN ELABORADO POR OSCAR ANDRÉ ARRIBASPLATA VÁSQUEZ TINGO MARÍA - PERÚ 2014 REGISTRO DE TESIS CONDUCENTE AL TÍTULO UNIVERSITARIO (Resol.1562-2006-ANR, Resol. 196-2013-CU-R-UNAS y Resol. 059-2013-CU-R-UNAS) I. DATOS GENERALES DE PREGRADO Universidad : Universidad Nacional Agraria de la Selva. Facultad : Facultad de Ciencias Económicas y Administrativas. Título de tesis : Factores que Determinan el Ahorro de las Familias de los Empleados Públicos de la Ciudad de Tingo María. Autor : Oscar André Arribasplata Vásquez DNI: 44557839 Título conducente a: Licenciado en Administración. Año de sustentación y aprobación: 2014. Asesor de tesis : Mag. Adm. Juan Dionisio Paz Soldán Chávez. Co asesor : Mag. Adm. Inocentes Salazar Rojas. Área Académica: Finanzas y Operaciones. Programa de investigación: 04: Administración Financiera. 01: Administración de Finanzas Macroeconómicas. Línea(s) de investigación(s): 41: Administración Financiera y operaciones. 11: Administración de Finanzas Macroeconómicas. Eje temático de investigación: 4102: Gestión de finanzas y operación familiar. 1111: Economía Familiar público. Lugar de ejecución: Ciudad de Tingo María (distritos de Rupa Rupa, Mariano Dámaso Beraún, Padre Felipe Luyando y, Crespo y Castillo) provincia de Leoncio Prado y departamento de Huánuco. Duración: Inicio : 15/02/2011 Término : 15/10/2013 ------------------------------------------- ----------------------------------------------------- Bach. Oscar André Arribasplata Vásquez Mg.Adm Juan Dionisio Paz Soldán Chávez, Ejecutor Asesor 1 RESUMEN El objetivo de esta investigación fue determinar los principales factores que determinan la predisposición del ahorro de las familias de los empleados públicos en la ciudad de Tingo María; La muestra fue aplicada por la fórmula para universos finitos, donde hallamos el tamaño muestral estadísticamente siendo 242 empleados públicos aplicado en la población de la ciudad de Tingo María; El tipo de estudio en la investigación es de tipo básico y de nivel descriptivo correlacional; Los métodos que se ejecutó en la investigación fue por el método exploratorio, descriptivo y estadístico continuo de un diseño; empleándose un cuestionario de 23 ítems. Los resultados indican una relación significativa en términos globales con la prueba de F –Fisher, en pruebas de relevancia global con el Fc=573.556 ≥ FT=3.0336, mientras que la Prueba individual muestra una relación no significativa en la variable explicativa ingreso familiar (Sig.=0.957 ≥ 0.05) y la distribución del gasto familiar (Sig.=0.000 ≤ 0.05) si es significativa debido a que el error tipo I está más próxima a cero, en pruebas de relevancia individual es significativa. Y la tasa interés tiene una (Sig.=0.422 ≥ 0.05) de no significancia es decir no explica significativamente a la predisposición ahorrar, en prueba de relevancia individual. Palabras clave: Ahorro familiar, Empleado público, Ingreso familiar, Gasto familiar, …………..……...Tasa de interés ABSTRACT The objective of this research was to determine the principal factors which contribute to the predisposition to save in the families of public employees in the city of Tingo Maria. The formula for the finite model theory was applied to the sample; of which, the statistical sample size was 242 public employees within the population of the city of Tingo Maria. The type of study was basic with an applicative correlation and the level was descriptive. The executed research methods were explanatory, descriptive and of a statistically continuous design; using a twenty three item questionnaire. The results indicate that a globally significant relationship exists with the F – Fisher test, Fc=573.556 ≥ FT=3.0336, while individual test shows no significant relation in the family income variable (Sig. = 0.957 ≥ 0.05); however, the distribution of family expenses (Sig. = 0.000 ≤ 0.05) is significant due to the error type being closer to zero in the individual relevancy tests. The interest rate was not significant (Sig. = 0.422 ≥ 0.05); which is to say that it does not significantly explain the predisposition to save in the individual relevancy test. Keywords: Family savings, Public employee, Family income, Family expense. ……………..Interest rate DEDICATORIA A MIS PADRES: Oscar y Gilda, que representan mi orgullo y gratitud, por su ejemplo y gran apoyo incondicional brindado durante mi formación académica y profesional. A MIS HERMANOS: Fransua, Marleny y Pilar, por ese apoyo y amor tan grande que me brindan día a día. A MI HIJO: Shande Jhair, el orgullo en esta etapa de mi vida, que me anima a ser un mejor padre y profesional. A MI ESPOSA: Que con su comprensión y carisma, me incentiva a ser optimista y lograr mis metas y objetivos. AGRADECIMIENTO Mis sinceros agradecimientos a: A Dios por darme la fortaleza para luchar y alcanzar mis sueños. A mis padres y mis hermanos por apoyarme en esta etapa de formación profesional. A mis tíos por confiar en mí siempre y estar a mi lado en los momentos que más necesitaba. A mi esposa por estar a mi lado siempre que necesitaba de alguien que me escuche y me anime a seguir adelante. UNIVERSIDAD NACIONAL AGRARIA DE LA SELVA, mi alma mater, por formarme profesionalmente. DEPARTAMENTO ACADEMICO DE CIENCIAS ADMINISTRATIVAS, por lo enseñanza y capacitación brindada a mi persona. Al Lic. Mag. Juan Dionicio Paz Soldán Chávez, por su valioso asesoramiento siempre y más aún en la realización del presente informe. A mis amigos y compañeros que siempre estuvieron conmigo, en las buenas y malas, por todas las cosas que aprendí de ellos. CONTENIDO RESUMEN CAPITULO I: INTRODUCCIÓN ................................................................................. 02 CAPITULO II: MARCO TEÓRICO Y CONCEPTUAL............................................... 05 2.1. Base teóricas ..................................................................................................... 05 2.2. Antecedentes de la investigación ...................................................................... 14 2.3. Definición de términos básicos ......................................................................... 17 CAPITULO III: METODO ............................................................................................ 19 3.1. Tipo y nivel de investigación ............................................................................ 19 3.2. Método y diseño de investigación .................................................................... 19 3.3. Metodología de la investigación ....................................................................... 21 3.4. Instrumentos y técnicas de recolección de datos .............................................. 22 3.5. Técnicas de análisis de estadísticos .................................................................. 22 3.6. Procedimiento ................................................................................................... 23 CAPITULO IV: RESULTADOS ................................................................................... 24 4.1. Procedencia del hogar de los empleados públicos ............................................ 24 4.2. Genero del encuestado público ......................................................................... 25 4.3. Tipo de educación del encuestado público ....................................................... 27 4.4. Grado de instrucción del profesional público ................................................... 27 4.5. Tipo de profesión del empleado público .......................................................... 28 4.6. Modalidad de empleo del empleado público .................................................... 28 4.7. Ocupación de la vivienda del empleado público .............................................. 29 4.8. Número de miembros de la familia de los empleados públicos ....................... 30 4.9. Nivel de ingreso mensual de los empleados público ........................................ 30 4.10. Otros ingresos del jefe de hogar de los empleados públicos .......................... 31 4.11. Rubro de ingresos Adicionales del jefe del hogar de entidades públicos ....... 32 4.12. Gasto de la canasta familiar mensual de los empleados públicos .................. 39 4.13. Gasto de salud familiar mensual de los empleados públicos .......................... 40 4.14. Gasto de educación familiar mensual de los empleados públicos .................. 42 4.15. Gasto de los servicios mensual de los empleados públicos ............................ 43 4.16. Gasto de vestimenta familiar mensual de los empleados públicos ................. 45 4.17. Gasto de recreación familiar mensual de los empleados públicos ................. 46 4.18. Gasto mensual de alquiler de vivienda familiar de los empleados públicos .. 48 4.19. Disposición mensual a ahorrar de los empleados públicos ............................ 50 4.20. Entidad financiera que está dispuesto ahorrar los empleados públicos .......... 50 4.21. Estado civil por género de los empleados públicos ........................................ 53 4.22. Estado civil de los empleados públicos y en relación a sus edades ................ 54 4.23. Comportamiento de la variable dependiente e independiente ........................ 56 4.23.1. Base de datos del modelo ................................................................... 56 4.23.2. El Comportamiento de las Variables y el Análisis de las Bandas Recursivas de Confianza .................................................................... 57 4.23.3. Regresión del modelo ......................................................................... 58 4.23.4. Evaluación de estabilidad de parámetros ........................................... 60 4.23.5. Evaluación de los parámetros ............................................................. 62 CAPITULO V: DISCUSIÓN ......................................................................................... 67 CONCLUSIONES .......................................................................................................... 73 RECOMENDACIONES ................................................................................................. 74 BIBLIOGRAFÍA ............................................................................................................ 75 CONTENIDO DE TABLAS Tabla 1: Contingencia de género del encuestado publico ............................................. 26 Tabla 2: Contingencia de género del encuestado público por índice porcentual .......... 26 Tabla 3: Contingencia del gasto de la canasta familiar del empleados públicos .......... 40 Tabla 4: Contingencia de gastos de salud familiar de los empleados públicos ............. 41 Tabla 5: Contingencia de gastos de educación familiar de los empleados públicos ..... 43 Tabla 6: Contingencia de consumo de servicios básicos de los empleados públicos .... 44 Tabla 7: Contingencia de gastos de vestimenta familiar de Los Empleados Públicos .. 46 Tabla 8: Contingencia de consumo recreación familiar de los empleados públicos ..... 47 Tabla 9: Contingencia de gastos de Alquiler de Vivienda de los empleados públicos . 49 Tabla 10: Resumen del modelo en relación a las variables ........................................... 59 Tabla 11: Prueba de Fisher (F) ...................................................................................... 59 Tabla 12: Prueba de student ........................................................................................... 59 Tabla 13: Resultados del test de Ramsey ...................................................................... 61 CONTENIDOS DE FIGURAS Figura 1. Esquema de diseño no experimental o corte transversal ................................ 20 Figura 2. . Procedencia del jefe del hogar de los empleados públicos ........................... 24 Figura 3. Género de los empleados públicos ................................................................. 25 Figura 4. Tipo de educación superior de los empleados públicos ................................. 27 Figura 5. Grado de profesión de los empleados públicos .............................................. 27 Figura 6. Tipo de profesión de los empleados públicos ................................................ 28 Figura 7. Modalidad empleo de los empleados públicos ............................................... 29 Figura 8. Tipo de vivienda ocupada por los empleados públicos por familia ............... 29 Figura 9. Numero de miembro de los empleados públicos por familia ......................... 30 Figura 10. Nivel de ingreso mensual de los empleados públicos .................................. 31 Figura 11. Otros ingresos adicionales de los empleados públicos................................. 31 Figura 12. Rubro de ingresos adicionales de los empleados públicos ........................... 32 Figura 13. Ingresos mensuales del negocio comercial de los empleados públicos ....... 33 Figura 14. Ingreso mensual del negocio comercial monetario y porcentual ................. 34 Figura 15. Ingresos de alquiler de bienes e inmuebles monetario y porcentual ............ 35 Figura 16. Ingreso mensual de alquiler de bienes e inmuebles en nuevos soles ........... 36 Figura 17. Ingresos de prestación de servicios de los empleados públicos ................... 37 Figura 18. Ingreso de prestación de servicios en nuevos soles y porcentual ................. 38 Figura 19. Gastos de la canasta familiar en nuevos soles e índice porcentual ............. 39 Figura 20. Gasto de salud en las familias de los empleados públicos ........................... 41 Figura 21. Gasto de educación familiar de los empleados públicos .............................. 42 Figura 22. Gasto de los servicios básicos familiar de los empleados públicos ............. 44 Figura 23. Gasto en vestimenta familiar de los empleados públicos ............................. 45 Figura 24. Gasto de recreación familiar de los empleados públicos ............................. 47 Figura 25. Gasto de alquiler de vivienda familiar de los empleados públicos .............. 49 Figura 26. Disposición de ahorrar ................................................................................. 50 Figura 27. Entidad financiera dispuesto ahorrar el empleado público .......................... 51 Figura 28. Bancos y tasa de interés dispuestos ahorrar el empleado público ................ 51 Figura 29. Financieras dispuestos ahorrar el empleado público .................................... 52 Figura 30. Caja municipal de ahorro y crédito depuesto ahorrar el empleado publico . 52 Figura 31. Cooperativas y la tasa de interés en relación a los empleados públicos ...... 53 Figura 32. Estado civil de los empleados públicos en la ciudad de Tingo María .......... 54 Figura 33. Estado civil y edades de los empleados públicos ......................................... 55 Figura 34. Comportamiento de las variables y su relación con la banda recursivas ..... 57 Figura 35. Comportamiento de las variables en general y su relación a la banda de confianza y su correlación entre variables .................................................. 58 Figura 36. Distribución de Poisson sobre la hipótesis planteado .................................. 64 Figura 37. Distribución de (T) ....................................................................................... 66 2 CAPITULO I INTRODUCCIÓN. La investigación está basado en los factores que determinan el ahorro familiar de los empleados públicos en la ciudad de Tingo María. El ahorro de las familias es definido como parte de los ingresos disponibles que no se consumen en el presente, es decir constituye una situación inversión futura. En el Perú en relación a la administración macroeconómica y microeconómica familiar, existe un sistema financiero muy exigente en el mercado peruano donde buscan el desarrollo económico, financiero, social y cultural. La problemática que vive el país, es que no existe una cultura ahorrativa y tampoco hay clases o charlas educativas en niveles de primaria y secundaria, que enseñen o expliquen cómo debe manejar sus finanzas personales de manera eficaz y eficiente. Así mismo a raíz de esta problemática deducimos y planteamos las interrogantes que aqueja en nuestro país y ciudades pertinentes a los factores económicos internos externos y los cuales son: ¿Cuáles son los principales factores que determinan la predisposición del ahorro en las familias de los empleados públicos en la ciudad de Tingo María? O ¿Cuánto es la predisposición de ahorro familiar en los empleados públicos en la ciudad de Tingo María por tipo de profesión?, ¿Cuál es el nivel de ingreso de las familias de los empleados públicos por tipo de profesión en la ciudad Tingo María?, ¿Cómo se distribuye el gasto en los bienes y servicios de la canasta familiar?, ¿Cómo influye la tasa de interés en la 3 predisposición del ahorro familiar?, ¿Cuál es la relación de la carga familiar y predisposición del ahorro familiar? La justificación e importancia de esta investigación, es poder determinar cuáles son estas variables importantes, para poder ahorrar y cuanto pueden predisponer ahorrar y de conocer los niveles de ingresos y de su distribución de gastos, así mismo saber si son factores determinantes del ahorro de las familias de los empleados públicos en la ciudad de Tingo María. El objetivo de la investigación es determinar los principales factores que determinan la predisposición del ahorro de las familias de los empleados público en la ciudad de Tingo María. Así mismo conocer la predisposición del nivel de ahorro familiar en los empleados públicos en la ciudad de Tingo María por tipo de profesión, relativamente también conocer el nivel de ingreso familiar de los empleados públicos por tipo de profesión en la ciudad Tingo María, continuamente conocer la distribución del gasto familiar en la canasta básica del hogar, y de evaluar la influencia de la tasa de interés en la predisposición del ahorro familiar, y de evaluar la relación de la carga familiar y predisposición del ahorro familiar El propósito de la investigación fue analizar los principales factores que determinan la predisposición del ahorro de las familias de los empleados públicos en la ciudad de Tingo María; así mismo conocer el comportamiento de sus variables y de su modelo macroeconómico. La metodología que se sintetizó en la investigación es de método exploratorio ya que nos permitió, observar clasificar, analizar, evaluar la disposición a ahorrar y para determinar el ahorro de las familias de los empleados públicos de la ciudad de tingo María. El segundo método utilizado es descriptivo, medido en el campo teórico porque 4 explica el planteamiento de la investigación y el tercer método estadístico ya que permitió analizar en el marco de los lineamientos del ahorro de las familias de los empleados públicos en la ciudad de Tingo María. La variable planteada Ingreso Familiar guarda una relación inversa (-) con la Predisposición de Ahorro Familiar, y la Distribución del Gasto Familiar tiene una relación directa (+) es decir; a un mayor nivel de Distribución del Gasto Familiar decimos que la Predisposición de Ahorro Familiar aumenta, y la tasa de interés guarda una relación inversa (-) por lo tanto seguirá esa misma tendencia estadísticamente, el ingreso familiar (IF) y la tasa de Interés (TI) esta variable no es significativa en el comportamiento de la Predisposición de Ahorro Familiar por lo que el T calculado es menor que el T de tabla o que indica que se acepta la hipótesis alternante y se rechaza la hipótesis nula. La hipótesis planteada fue si los niveles de ingreso y la distribución de gasto, son factores determinantes del ahorro de las familias de los empleados públicos en la ciudad de Tingo María. 5 CAPITULO II MARCO TEÓRICO Y CONCEPTUAL 2.1. Bases teóricas. 2.1.1. Teoría keynesiana. 2.1.1.1. Teoría del consumo: hipótesis del ingreso relativo. Duesenberry (1978). Desarrolló una teoría del consumo basada en dos hipótesis del ingreso relativo: 1. Primera hipótesis.- reconoció que los consumidores se interesan en su consumo con respecto al consumo de otros; esto es, intentan mantenerse al mismo paso de los “jones”. Este fenómeno significa que la propensión promedio a consumir depende de la posición del consumidor en la distribución del ingreso. Si un consumidor gana una cantidad superior al ingreso promedio, consumirá una proporción menor de su ingreso. Si el consumidor gana una cantidad inferior al ingreso promedio, consumirá una mayor proporción de su ingreso. Así, la propensión promedio a consumir baja a medida que aumenta el ingreso. A medida que aumenta la posición del ingreso relativo de una persona su consumo aumentará menos que proporcionalmente, y la propensión marginal a consumir es menor que la propensión promedio a consumir (PMC < PPC). Sin embargo, a medida que aumenta el ingreso, si la distribución del mismo no cambia no existe razón para esperar cambios en la propensión 6 Promedio a consumir debido a que la posición del ingreso relativo no cambia; esto es, la propensión marginal de largo plazo a consumir es constante, y PMC = PPC. A medida que el ingreso aumenta, la gente aumentará el consumo en proporción al ingreso a fin de mantener su consumo con relación a otros. 2. Segunda hipótesis.- es que los consumidores se interesan en su consumo con relación a niveles de consumo realizado en períodos anteriores. Una vez que un consumidor alcanza un nivel de consumo, las disminuciones en el consumo son más difíciles que las disminuciones en el ahorro. Así, el consumo depende del nivel actual del ingreso con relación a su pico anterior. Supongamos que el ingreso baja en el corto plazo durante una recesión económica. Los consumidores reducirán el consumo lo menos posible y reducirán agudamente el ahorro; a medida que el ingreso baja la propensión promedio a consumir sube. Cuando comienza la recuperación, el consumo y el ahorro de nuevo aumentan a medida que el ingreso sube a su anterior pico; a medida que el ingreso sube la propensión promedio a consumir baja. En el corto plazo el pico del ingreso anterior excede al ingreso actual y la propensión marginal a consumir es menor que la propensión promedio a consumir PMC < PPC; existe una relación proporcional entre el consumo y el ingreso. A medida que el ingreso real se incrementa a lo largo de la función de consumo de largo plazo Clp a (Y/P)1, el consumo real aumenta proporcionalmente a (C/P)1. Si el ingreso real descendiera entonces en un periodo de recesión, la gente reducirá el consumo real lo menos posible a lo largo de la función consumo de corto plazo, Ccp, y reduciría agudamente el ahorro real. En la recuperación, a medida que el ingreso real vuelve al pico anterior, (Y/P)1, el consumo real aumenta en forma no proporcional de regreso a (C/P)1, a lo largo de Ccp. Una vez que se alcanzan los niveles de los picos pasados del consumo real, al ahorro real 7 y el ingreso real, los aumentos en el ingreso real a (Y/P)2 de nuevo aumentarán el consumo real proporcionalmente a (C/P)2 a lo largo de Clp mientras la distribución del ingreso real no cambie y la gente conserve sus niveles de consumo real relativo. Si el ingreso real de nuevo disminuye en un periodo de recesión de (Y/P)2, entonces el consumo real disminuye en forma proporcional a lo largo de C´cp en el corto plazo. En la recuperación, el consumo real aumenta de nuevo a lo largo de C´cp hasta alcanzar a (C/P)2. Después de la recuperación, ulteriores incrementos en el ingreso real por encima de (Y/P)2 significan que el consumo real aumenta proporcionalmente a lo largo de Clp. 2.1.1.2. Hipótesis del ingreso permanente. Tobin (1981). Sugirió una modificación de la función consumo para incluir la cantidad de riqueza poseída por las unidades familiares. Tobin argumentó que el desarrollo en la riqueza de las unidades familiares ha originado cambios ascendentes en la función consumo no proporcional en el corto plazo a lo largo de la relación proporcional de largo plazo entre el consumo y el ingreso. Los aumentos en la riqueza real de las unidades familiares desplazan la función consumo de corto plazo. Así, existe un aumento secular en el consumo real a medida que el ingreso real aumenta, de tal manera que la propensión promedio a consumir es constante a largo plazo, aun cuando en el corto plazo la propensión promedio a consumir baja con el ingreso real a lo largo de las funciones consumo de corto plazo. Aunque las conclusiones de Tobin no fueron intuitivamente claras, lograron que concentráramos la atención de nuevo en la importancia que reviste la riqueza para determinar los niveles de consumo y ahorro. 8 Friedman (1957). Quien presentó la hipótesis de que el consumo se basa en el ingreso esperado futuro, más que en la medida actual del ingreso. En algunos meses el ingreso es inferior al esperado, en tanto que en otros meses es superior. En lugar de basar el consumo en cambios erráticos en el ingreso medido, los consumidores lo basan en el valor actual del ingreso esperado o ingreso permanente (sustituto de riqueza). Así, la propensión promedio a consumir a largo plazo es constante de manera que existe una relación proporcional entre el consumo y el ingreso permanente de manera que MPC = APC. En el corto plazo la diferencia entre el ingreso medido y el ingreso permanente debida a cambios inesperados en el ingreso medido se denomina ingreso transitorio. Cuando el ingreso transitorio es positivo o negativo, temporalmente crea una relación no proporcional o aparente entre el consumo y el ingreso medido de tal manera que MPC < APC. En el largo plazo tanto el caso negativo como el positivo del ingreso transitorio tienden a cancelarse mutuamente de manera que el ingreso transitorio promedio es cero. 2.1.2. Teorías post clásicos o liberales. 2.1.2.1. Ahorro e inflación. Barro (1995); Fisher (1992). Demuestran La relación entre inflación y ahorro que provee una veta adicional para la influencia de la política económica en el ahorro. Una inflación baja y controlada es esenciales para la inversión y el crecimiento Y a través de este canal, para la generación de un mayor ahorro. En el mismo sentido, Morandé (1996). Destaca que una menor inflación puede estar asociada a un mayor ahorro. 9 2.1.2.2. Tipo de cambio y ahorro Sin embargo, para Gavin (1996). Demuestra que las estabilizaciones con tipo de cambio son generalmente expansivas y que por tanto disminuyen el ahorro. 2.1.2.3. Ahorro y tasas de interés. El efecto de las tasas de interés sobre el ahorro, a pesar de lo que postulan las teorías tradicionales de consumo, no es claro. Las tasas de interés no tienen un efecto claro sobre el nivel de ahorro, aunque tal vez sea más significativo sobre la teoría de Giovanni (1985). y Corbo (1995). De la tasas de interés negativas y no predecibles probablemente desincentiven el ahorro. La escasa correlación entre tasas de interés y ahorro tal vez provenga de la existencia de restricciones de endeudamiento. Morandé (1996), habla que las personas con poco acceso al crédito no podrían usar al sistema financiero para amortiguar el consumo frente a, por ejemplo, cambios imprevistos en el ingreso. Savastano (1995), refiriéndose a la experiencia mexicana de 1989- 92, el hecho que el ahorro financiero se haya elevado considerablemente en presencia de una tasa de ahorro privado declinante indica cómo pueden responder distintamente ambas variables al mismo set de incentivos. 2.1.2.4. Restricciones de liquidez y ahorro. Las predicciones de la hipótesis del ingreso permanente dependen de las restricciones de liquidez. Aunque el valor presente esperado de los ingresos de un individuo (joven, por ejemplo) sea alto, 10 Éste no podrá alcanzar el consumo deseado si en los períodos en que tiene ingreso bajo (cuando está estudiando por ejemplo) no tiene acceso al crédito. Deberíamos entonces esperar una correlación positiva entre ingreso corriente y consumo para los individuos restringidos, por lo que podríamos generalizar señalando que las restricciones de liquidez hacen que el individuo se comporte Keynesianamente. En este ejemplo, la existencia de restricciones de liquidez se debe a la imposibilidad de utilizar el capital humano (esperado) como colateral de un crédito. La asimetría de información sólo contribuye a agudizar la distorsión. Así, para un individuo restringido, la utilidad marginal del consumo presente es mayor a la utilidad descontada del consumo futuro. Aunque esté dispuesto a pagar el descuento (la tasa de interés), esta imperfección de mercado le impedirá suavizar su senda de consumo y realizar una reasignación de consumo intertemporalmente óptima. Jappelli y Pagano (1994). Han destacado el papel de las restricciones de liquidez en incrementar la tasa de ahorro doméstico. Una relajación de dichas restricciones le permitiría al individuo de nuestro ejemplo consumir y disminuir su tasa de ahorro. Sin embargo, las restricciones de liquidez son una falla del mercado y su remoción tendría que llevar a incrementar el bienestar social, aún con una tasa de ahorro menor. Desde otro punto de vista, la mantención de una tasa de ahorro alta debido a la presencia de restricciones de liquidez sería claramente un resultado sub óptimo a la luz de los principios de eficiencia económica. Para el individuo de nuestro ejemplo, el acceso al crédito le permitiría incrementar su consumo y su utilidad presente en una magnitud mayor a la que sacrificaría en el futuro por disponer de esos recursos hoy. No obstante, en un mundo de segunda mejor alternativa, la distorsión que las restricciones de liquidez representan podrá ser deseable 11 pues compensaría otras distorsiones que tenderían a deprimir la tasa de ahorro privado por debajo de aquella socialmente óptima. 2.1.3. Determinantes del ahorro de hogares. Las familias ahorran por motivos de precaución, para invertir en educación y para mantener ciertos niveles de consumo. La primera aproximación al concepto de ahorro fue dada por Keynes (1972). Quien propuso una corriente, de la cual se desprende la propensión marginal a consumir que debe ser menor a uno, pues el resto se supone que se ahorra (esta idea se apoya en la llamada ley sicológica de Keynes, que dice que los hombres, como regla y en promedio, están dispuestos a incrementar su consumo a medida que aumentan sus ingresos pero no en la misma proporción en que éste lo hace). Esta ecuación no considera dentro del ingreso corriente el monto de impuestos y las tasas de interés obtenidas por el conjunto de activos que tenga una familia. Un nuevo enfoque fue dado por Friedman (1,957). Quien utiliza el concepto de ingreso permanente para designar el hecho de que las familias forman su ingreso tomando en cuenta un horizonte de largo plazo, por lo cual el consumo del presente año debe depender del nivel promedio de ingreso esperado para este año y para los futuros. Summersy Carroll (1993). Para Perú, hemos conformado una base de datos que nos permite analizar el ahorro de las familias sobre la base de una combinación de las teorías anteriores, tomando en cuenta los niveles de ingreso, por zonas geográficas (Lima metropolitana, costa urbana, costa rural, sierra urbana, sierra rural, selva urbana, selva rural) y por tipo de ocupación del jefe de familia (independiente, obrero público, obrero privado, empleado público, empleado privado, familiar no remunerado, trabajador del hogar) y por niveles educativos. 12 2.1.4. Teoría del ahorro. El ahorro es la parte del ingreso (nacional, familiar o personal) que no se destina a la compra de bienes de consumo. El ahorro se obtiene restándole a los ingresos totales el gasto total en consumo. De esta forma, Ahorro = Ingresos - Gastos. El ahorro privado lo llevan a cabo las unidades familiares y las empresas, mientras que el ahorro público lo realiza el gobierno. 2.1.4.1. Existen distintos tipos de ahorro, estos son: a) Ahorro financiero: Conjunto de activos rentables emitidos, tanto por el sistema financiero como por el Gobierno, que han sido acumulados a través del tiempo. El ahorro financiero se calcula como M3 + Bonos. b) Ahorro macroeconómico: Es la diferencia entre el ingreso y el consumo. c) Ahorro privado: Es la diferencia entre los ingresos y el consumo de las unidades familiares y de las empresas. d) Ahorro público: Es la diferencia entre los ingresos y gastos del gobierno. 2.1.4.2. Determinantes del ahorro a) Magnitud de ingresos: Si el consumidor espera que sus ingresos futuros sean mayores que los actuales, no existirá apenas estímulo para el ahorro. En cambio, si cree que sus ingresos van a disminuir, el estímulo será mayor. Esto sería como una planificación del consumo y de los ingresos obtenidos. b) Certidumbre de los ingresos futuros: Es evidente que con ingresos inciertos en el futuro, el incentivo para el ahorro es mayor que cuando esos egresos futuros están más asegurados. 13 c) Grado de previsión de futuro: Por falta de imaginación, o por cualquier otro motivo, puede ocurrir que se infravaloren las necesidades futuras respecto a las actuales, lo que supone vivir más en el momento actual y despreocuparse del futuro; esto acarrea un ahorro inferior. d) Nivel de renta actual: Cuanta más alta sea la renta actual, más se ahorrará, ya que gastando más quedan menos necesidades que satisfacer; entonces es preferible atender a la previsión de una necesidad futura antes que al consumo actual. e) Expectativas sobre la evolución de los precios futuros: Si se espera que los precios de los bienes van a ser más altos en el futuro, la tendencia al ahorro será menor que si se esperan unos precios estables o unos precios inferiores. f) El tipo de interés: Un cierto flujo, tal vez no muy grande, puede esperarse del premio que se espera obtener de la renta ahorrada, es decir, del tipo de interés. Si este es alto, es probable una mayor tendencia a ahorrar que si es bajo. g) El salario: se considera salario a la remuneración del factor de producción trabajo. Dependiendo del salario que uno reciba se verá si se ahorra o no. Si una persona obtiene un salario mensual bastante alto, lo más probable es que ahorre la cantidad que no gasta de su salario. Mientras más alto es el salario, hay más probabilidad de ahorro. h) La inflación: es un desequilibrio en el mercado, acumulativo que se auto alimenta, se acelera por sí mismo y es difícil de controlar. Mientras mayor es la inflación, menor es el ahorro. Puede también ahorrarse para capitalizar y mejorar la posición social, por el hecho de ser propietario, o por pretender alcanzar una situación de poder económico, o para dejar un patrimonio a los descendientes. "Este último factor influyente en el ahorro, probablemente el menos racional de todos, desempeña un papel decisivo en la formación del ahorro total, puesto que si el ahorro no fuera más que un "consumo aplazado", resultaría que el ahorro "neto" sería nulo, ya que se consumiría. 14 2.2. Antecedentes de la investigación. Modigliani (1963) Propuso el modelo del ciclo de vida que, también basado en el concepto del ingreso permanente, plantea que el ingreso de un individuo está en función de su edad, a través del método de la encuesta realizada en el país de Italia, concluyó que las personas jóvenes obtienen ingresos bajos y desahorran porque saben que en el futuro tendrán la capacidad de obtener mayores recursos. En la madurez se obtiene el máximo nivel de ingresos, con lo cual empiezan a pagar las deudas contraídas a la par que ahorran para cuando se jubilen, ya que en esta etapa de la vida el ingreso laboral llega a cero y sólo sobrevivirán en base a los recursos acumulados. Navarro (2003) Realizó una investigación sobre la Familia: Consumo y Ahorro, realizada en la ciudad de Madrid; se utilizó principalmente como método de información la encuesta, y sirvió para obtener información de carácter descriptivo, el propósito de la investigación es determinar la distribución del consumo y del ahorro en función a hogares familiares, se concluyó que el consumo de las familias jóvenes se basa a la obtención de bienes inmuebles y muebles, y las familias viejas se basan a tener un mejor estilo de vida y con una cultura ahorrativa a través de sus patrimonios recolectados. También manifiesta que las familias pobres tienen una tendencia ahorrar, debido a la escasez de sus necesidades básicas como vivienda y equipamientos de cosas; mientras que las familias ricas tienen una tendencia a consumir más para estar al nivel de las clases sociales, siempre teniendo una planificación de vida laboral, con la garantía de asegurarse un nivel de vida a su vejes. 15 Valdivia y Saavedra (2003) Efectuó una investigación sobre estructura del hogar y ahorro durante el ciclo de vida: evidenciada de las cohortes peruanas; se utilizó como método de investigación la encuesta, con 4 muestra transversales durante 12 años; el propósito de la investigación es evaluar los patrones de ahorro de los hogares peruanos a lo largo del ciclo de vida y entre cohortes, y su efecto sobre las implicancias de la transición demográfica, se demostró que los hogares peruanos, especialmente los de niveles educativos, aumentan las fluctuaciones de su consumo, ingresos, y disminuye el mecanismo de ahorro a lo largo del ciclo de vida. Estos adultos jóvenes tenderán a solicitar préstamos para el consumo en vez de ahorrar en ese período de sus vidas. Por tanto, no es tan cierto que los ahorros agregados aumenten ante un mayor crecimiento de sus ingresos. A medida que el número de trabajadores que alcanza el nivel más alto de sus ingresos se incrementa más rápido el nivel de consumo y la tasa de ahorro agregado se vuelve menor, y hasta la jubilación se vuelve cero y se comienza reducir el nivel ingreso y el consumo; ya que estos se encuentran correlacionados y la tasa de ahorro se incrementa moderadamente. INEI (1997) en un estudio, sobre la base de una Encuesta Nacional de Hogares con un muestreo de 250. Se utilizó un estudio a través de un análisis del comportamiento del ahorro en las familias de la provincia de Huancayo se verificó que el ahorro es menor a medida que los ingresos son mayores además de que el ahorro también está positivamente relacionado con el nivel educativo de los jefes de hogar. Por último, existe una tendencia sistemática creciente de los ahorros en dinero en casa. CIES (2002) En esta investigación Sobre el ahorro de las familias en el perú, se utilizó principalmente como método de información la encuesta, la muestra fue 368. Extraída según el muestreo aleatorio simple; con el propósito de medir el ahorro en las familias de la provincia de Huancayo; se concluyó que el 60% de las familias de los 16 empleados públicos si ahorran debido a una recuperación de sus activos corriente, luego que estos sufrieran una caída entre los años 1998-2000 producto a crisis política. APEIM (2007) realizó estudios en los distritos de las ciudades de Lima, Callao, Piura, Trujillo, Chiclayo, Arequipa, Cusco y Huancayo, se determinó qué ciudades tiene mejor nivel de ingreso aplicando el método de encuesta y observación con una muestra de aleatoria de 3,028 hogares, se identificó que Lima y Callao tienen mejor nivel de ingreso con un 45%, del igual manera ciudades como Trujillo; Chiclayo y Piura tienen un nivel de ingreso de un 25%, y Cusco, Huancayo y Arequipa tienen un nivel de ingreso de un 30%. Ordoñez (1999) Realizó una investigación sobre factores que determinan y condicionan a determinados niveles de ingreso ya sea alto, bajo o medio en la ciudad de Tingo María. Se utilizó principalmente como método de información la encuesta, la muestra fue de 103 familias. Extraída según el muestreo aleatorio simple, con el propósito de medir el nivel de ingreso en la familias del distrito de Rupa Rupa, se concluyó que el nivel de ingreso es de S/. 992.53 nuevos soles y los más bajos es de S/. 150 nuevos soles. Salcedo (2008) realizó una investigación en la ciudad Huánuco. Aplicó dos herramientas principales: encuestas y entrevistas. Las encuestas sirvió para obtener información de carácter descriptivo (características socioeconómicas de los ahorristas, niveles y tipos de activos, etcétera), así como información que intente explicar las relaciones existentes entre distintos indicadores frente a la probabilidad de ahorrar y el nivel de consumo y gasto registrado por los pobladores de bajos ingresos. La entrevista evaluó que las características de los productos de ahorros ofrecidos en entidades financieras son más factibles que los ahorros personales. 17 Ganosa (2010) Desarrolló una investigación sobre los factores de la pobreza en los hogares de la ciudad de Tingo María. Basada a una encuesta de hogares con un muestreo aleatorio de 117 familias. Se utilizó un estudio a través del nivel de ingreso en las familias de Tingo María se detectó qué el 40% de los jefes de hogares, tienen ingresos promedios de S/. 1,360 nuevos soles mensuales, y el 60% menores a S/. 1150 nuevos soles. 2.3. Definición de términos básicos. Ahorro. Es el evitar gastar todo o parte del ingreso en bienes de consumo o servicios. El acto de invertir el gastar dinero para dirigir factores a la producción de bienes de capital requiere de ahorro. El ahorro es la diferencia entre el ingreso disponible y el consumo efectuado por una persona, una empresa, una administración pública, etc. Igualmente el ahorro es la parte de la renta que no se destina al consumo, o parte complementaria del gasto. (Massad, y Eyzaguirre, 2014) Ahorro familiar. Es el excedente de los ingresos disponibles sobre los gastos de consumo de una familia. El ahorro de hoy nos permitirá atender necesidades futuras. Los productos de ahorro que nos ofrecen bancos, cajas de ahorro y entidades financieras y captar el ahorro de muchas familias a cambio de una rentabilidad. (Conde Carola, 1998) Costo. Es un determinado capital que se puede realizar en ciertas inversiones financieras lo que permite recuperar a corto mediano largo plazo. (Massad, y Eyzaguirre, 2014) 18 Gasto. Son las capitales de solvencias de una persona que consume por estilo de vida o necesidad el gasto nunca se recupera. (Massad, y Eyzaguirre, 2014) Inflación. Es el crecimiento continuo y generalizado de los precios de los bienes y servicios y factores productivos de una economía a lo largo del tiempo. (Massad, y Eyzaguirre, 2014) Ingreso. Cantidad de dinero que se percibe con regularidad cuando se realizar una actividad física o mental. Está representado también en mercancía con un valor fijado. (Massad, y Eyzaguirre, 2014) Ingreso Familiar. Suma de los sueldos, salarios, trasferencias, etc., de los integrantes de una familia en un periodo de tiempo determinado. (Conde Carola, 1998) Sueldos. Remuneración percibida periódicamente usada por el tiempo de trabajo o servicio también se lo define como un ingreso fijo. (Massad, y Eyzaguirre, 2014) Salarios. Se considera salario a la remuneración del factor de producción trabajo. Dependiendo del salario que uno reciba se verá si se ahorra o no. Si una persona obtiene un salario mensual bastante alto, lo más probable es que ahorre la cantidad que no gasta de su salario. Mientras más alto es el salario, hay más probabilidad de ahorro. (Massad, y Eyzaguirre, 2014) 19 CAPITULO III METODOS 3.1. Tipo y nivel de investigación. 3.1.1. Tipo de investigación.  El tipo de investigación según su análisis practica que se utilizó en el proyecto es de tipo básico.  El tipo estudio que se aplicó es correlación aplicativo, porque nos va a permitir seleccionar una serie de características para luego ser medidas cada una de ellas independientemente, para así descubrir los posibles resultados de la investigación que se desea lograr en acorde a los objetivos. 3.1.2. Nivel de investigación. El nivel de estudio es descriptivo correlacional, quiere decir, que es aquella investigación donde se recolectan datos en un período de tiempo determinado. Su propósito es describir variables y analizar su incidencia e interrelación en un tiempo predeterminado, en este proyecto se observará el impacto que tiene el comportamiento del Ahorro familiar de los trabajadores del sector público en el año 2014. 3.2. Método y diseño de investigación. 3.2.1. Métodos. a) Método exploratorio. Método que permitió observar, clasificar, analizar y evaluar la disposición a ahorrar para determinar el Ahorro de las Familias de los Empleados Públicos de la Ciudad de Tingo María. 20 b) Método descriptivo. Este método en el campo teórico, porque se explica cómo se ejecutó los planteamientos de la investigación desde un punto de vista bibliográfica y practica de acuerdo a la investigación, que nos permitió obtener resultados favorables. c) Método estadístico. A través de este método se estableció los cuadros estadísticos y otros aspectos más que explicaran el problema en términos cuántitivos, además que nos sirvieron para dar validez a la prueba de hipótesis utilizando el SPSS 20, y Econometric Eviews. 3.2.2. Diseño de la investigación. En la investigación se usó el diseño no experimental: corte transversal. Figura 1. Esquema de diseño no experimental o corte transversal Factores que Fueron Determinados, a través de una encuesta de n= 242 Empleados públicos Variables Independientes que explican a la Variable Dependiente V.I:  Ingreso familiar.  Distribución del gasto familiar.  Tasa de Interés. V.D: Disposición de Ahorro familiar Factores que Determinan el Ahorro de las Familias de los Empleados Públicos de la Ciudad de Tingo María “Los niveles de ingreso y la distribución de gasto, son factores determinantes del ahorro de las familias de los empleados públicos en la ciudad de Tingo María”. 21 3.3. Metodología de la investigación. 3.1.1 Población y muestra. a) Población de la investigación. La población de Tingo María está constituida aproximadamente por 48,361 habitantes, de los cuales la población que labora en el sector público es de aproximadamente 15,236 habitantes. (INEI, 2007), los cuales laboran en las diferentes instituciones públicas. b) Muestra. La muestra se obtuvo aplicando la fórmula para universos finitos, considerando un nivel de significancia del 95% y un 80% de probabilidad de éxito, hallamos el tamaño muestral. El tamaño muestral se calcula de acuerdo con la siguiente formula estadística y con los siguientes parámetros: Fórmula para universos finitos. 𝒏 = 𝒛𝟐 𝒑𝒒𝑵 [𝒆𝟐(𝑵 − 𝟏)] + 𝒛𝟐𝒑𝒒 Leyenda: n = 15236 empleados públicos. p = 0.80 probabilidad de éxito. q = 0.20 probabilidad de fracaso. z = 1.96 e = Margen de error 0.05 1 – α = 0.95 nivel de confianza. 𝒏𝟎 = (𝟏.𝟗𝟔)𝟐(𝟎.𝟖𝟎)(𝟎.𝟐𝟎)(𝟏𝟓,𝟐𝟑𝟔) [(𝟎.𝟎𝟓)𝟐(𝟏𝟓,𝟐𝟑𝟔)]+ (𝟏.𝟗𝟔)𝟐 (𝟎.𝟖𝟎)(𝟎.𝟐𝟎) = 𝟐𝟒𝟐 Empleados públicos. El tamaño de la muestra fue de 242 empleados públicos que se censó en la ciudad de Tingo María y que brindaron información importante y fue aleatoriamente en todas las zonas de la ciudad. 22 3.4. Instrumentos y técnicas de recolección de datos. Las técnicas que se utilizó para la recolección de información son las siguientes: a) Instrumentos. El instrumento que se utilizó para la investigación es: 1. El cuestionario: Los cuestionarios proporcionan una alternativa muy útil para la investigación el cual se recopilo la información, se aplicó a la muestra en estudio, el cual contendrá 26 ítems de tipo nominal, ordinal y de ratios. b) Encuesta. Este método se aplicó solo a las familias del sector públicos nombrados dentro de la ciudad de Tingo María realizado en sus viviendas. (Ver anexo 02) 3.5. Técnicas de análisis estadísticos Las técnica que se utilizó nos permitió ordenar, sistematizar y realizar los cálculos respectivos a través de la utilización de la estadística básica (promedio, desviación, varianza) y/o avanzadas (regresión lineal múltiple,) para la verificación de la hipótesis, también usamos cuadros estadísticos obtenidos de los datos oficiales, con toda esta información analizamos e interpretamos y así dando respuesta a las interrogantes planteadas como también a los objetivos y las conclusiones. Se utilizó SPSS 20 para tabular y sistematizar los resultados de la investigación. a. Encuesta: Con esta técnica se realizó en la recolección de datos, en base a un cuestionario de 23 items, el cual será distinto y se aplicó a los empleados del sector público; para tener información de modo que los encuestados respondieron de manera precisa y así tener una visión clara de los problemas que 23 enfrentan de manera macroeconómica el comportamientos de las variables de la investigación b. Análisis documental: Esta técnica nos permitió recaudar información histórica de los estados financieros de las familias y contrastarlo con los que afirmaron de modo que se adquirir resultados verídicos. 3.6. Procedimientos. Se capacitó a los encuestadores, constituido por estudiantes universitarios de cuarto y quinto año de estudios de las especialidades de administración y economía. a) La recolección de datos se hizo mediante la encuesta, que se realizó en la ciudad de Tingo María. b) La información obtenida fue ordenada y clasificada en los paquetes estadísticos. c) Se analizó la información con estadísticas descriptivas e histogramas. d) Se hizo uso del análisis correlacional y regresión lineal múltiple. e) Se Interpretó el resultado y redacción del informe final a través de spss V.20. 24 CAPÍTULO IV RESULTADOS 4. Proceso de censo familiar. 4.1. Procedencia del jefe de hogar de los empleados públicos. Las familias encuestadas manifiestan proceder en un 30.58% de la ciudad de Tingo María, seguida del 16.94% procede de Huánuco, seguida del 9.09% procede de Cerro Pasco. Y las demás zonas en poca proporción del 43.39%, esto demuestra que del 69.42% son inmigrantes o foráneos de otro lugares. Fuente: Encuesta mayo, 2014 Figura 2. Procedencia del jefe del hogar de los empleados públicos. 25 4.2. Género del encuestado público. El género de mayor participación en la investigación de los empleados públicos en la ciudad de Tingo María, es del 69.83% del sexo Masculino y del 30.17% pertenece del sexo Femenino, de los encuestados realizado en la ciudad de Tingo María. Fuente: Encuesta mayo, 2014 Figura 3. Género de los empleados públicos. 26 Tabla 1. Contingencia de genero del encuestado público * estado civil del encuestado. Fuente: Encuesta mayo, 2014 A través de la tabla de contingencia podremos medir según el estado civil el nivel de incidencia con el nivel o grado de estado civil de muestra realizada en la ciudad de Tingo María y sus diferentes zonas aleatoriamente. Tabla 2. Contingencia de genero del empleado público por índice porcentual * estado civil del encuestado en términos porcentuales. Fuente: Encuesta mayo, 2014. En el siguiente cuadro de doble entrada sobre los empleados públicos, podemos apreciar que el 25.20% del género masculino tiene un estado civil de conviviente; y a la vez el 25.20% son casados y en menor proporción es el 4.96%, son viudos y seguido del género femenino el 9.92%, son conviviente, y continuo del 19.83% son casados y del 9.92%, son viudas y con una menor proporción del 4.96%, son divorciados. Base de datos del censo Conviviente Casado Viudo Divorciado total Genero del encuestado Masculino 61 61 12 0 134 Femenino 24 48 24 12 108 Total 85 109 36 12 242 Estado civil del encuestado Conviviente Casado Viudo Divorciado Total Genero del encuestado Masculino 25.20% 25.20% 4.96% 0 55.36% Femenino 9.92% 19.83% 9.92% 4.96% 44.63% Total 35.12% 45.03% 14.88% 4.96% 100% 27 4.3. Tipo de educación del encuestado público. El tipo de educación superior que tiene los empleados públicos en la ciudad de Tingo María, de mayor participación esta representa como el 58.26%, son profesionales, seguida del 24.38%, son auxiliares y con menor proporción es del 17.36% son técnicos en el ámbito laboral. Fuente: Encuesta mayo, 2014 Figura 4. Tipo de educación superior de los empleados públicos. 4.4. Grado de instrucción del profesional público. El grado de mayor participación en los encuestados en las diferentes zonas de la ciudad de Tingo María es del 57.44%, son titulados, seguida del 38.84% son bachilleres, continua del 2.48% tienen maestrías y menor proporción es del 0.41%, tienen doctorados y de la misma magnitud es del 0.41%, representan a otros. Fuente: Encuesta mayo, 2014 Figura 5. Grado de profesión de los empleados públicos. 28 4.5. Tipo de profesión del empleado público. El tipo de profesión que tiene los empleados públicos Dentro de la ciudad de Tingo María, con mayor participación es del 15%, teniendo el mayor tamaño las especialidades de contabilidad, economía y administración, seguida en menor proporción las carreras de ingeniería industrial y agronomía de un 10%; y las carreras con baja proporción son las carreras como enfermería, abogacía, ingeniería civil, forestales, sistemas, secretariado y docencia de secundaria es de un 5%. Fuente: Encuesta mayo, 2014 Figura 6. Tipo de profesión de los empleados públicos. 4.6. Modalidad de empleo del empleado público. La Modalidad de empleo que tienen los empleados públicos en la ciudad de Tingo María aleatoriamente demuestran que el 80.99% son contratados; y del 19.01% son nombrados, en los distintos tipos de profesión dentro de nuestra economía local de Tingo María. 29 Fuente: Encuesta mayo, 2014 Figura 7. Modalidad de empleo de los empleados públicos. 4.7. Ocupación de la vivienda del empleado público. El tipo de vivienda según el censo realizada esta ocupada por los empleados públicos de mayor participación, son los que tienen casa propia del 85.54%, seguido del 11.16% tienen casa alquilada, y otros del 3.31%. Fuente: Encuesta mayo, 2014 Figura 8. Tipo de vivienda ocupada por los empleados públicos. 30 4.8. Número de miembros de la familia de los empleados públicos. El número de miembros o carga familiar de los empleados públicos de la ciudad de Tingo María, de mayor participación es del 40% obteniendo 5 miembros, seguido del 30% teniendo un menor tamaño de 3 miembros, así mismo del 15% consta de 4 miembros, continuo del 5% teniendo 6 miembros, y de mayor tamaño del 10% teniendo 8 miembros. Fuente: Encuesta mayo, 2014 Figura 9. Número de miembros de los empleados públicos por familia. 4.9. Nivel de ingreso mensual de los empleados públicos. El nivel de ingreso mensual de los empleados públicos dentro de la ciudad de Tingo María, de mayor participación es del 65%, que comprenden intervalos de [1,500.00 – 2,250.00] nuevos soles, teniendo las remuneraciones de menor proporción, así mismo del 25%, comprenden intervalos de [3,000.00 – 3,750.00] nuevos soles, y del 15%, comprenden intervalos de [2,250.00 – 3,750.00] nuevos soles, y seguido del 5% que comprenden intervalos de [4,500.00 a más] en nuevos soles, teniendo las remuneraciones de mayor proporción. 31 Fuente: Encuesta mayo, 2014 Figura 10. Nivel de ingreso mensual de los empleados públicos. 4.10. Otros ingresos del jefe del hogar de los empleados públicos. La tenencia de ingresos de los empleados públicos de mayor aportación es del 95%, que cuentan con ingresos adicionales, y continúo del 5%, no cuentan con ingresos adicionales dentro mercado local de la ciudad de Tingo María. Fuente: Encuesta mayo, 2014 Figura 11. Otros ingresos adicionales de los empleados públicos. 32 4.11. Rubro de ingresos adicionales del jefe del hogar de entidades públicos mensualmente. El rubro de los ingresos adicionales o secundarios de los empleados de mayor tenencia es del 40%, que son los negocios comerciales, y de igual forma del 40%, los alquileres de bienes e inmuebles, y de menor tenencia el 20%, que son las prestaciones de servicios, dentro de la economía local de la ciudad de Tingo María. Fuente: Encuesta mayo, 2014 Figura 12. Rubro de los ingresos adicionales de los empleados públicos. A continuación presentaremos la fracción de ingresos adicionales de los empleados públicos que se puede apreciar en la figura 12, y detallaremos cada uno de ellos en los siguientes ítems que se presenta de la siguiente manera: 33 4.11.1. Ingresos mensuales del negocio comercial de los empleados públicos. Los ingresos del negocio comercial de los empleados públicos, es del 37.50%, comprenden ingresos de intervalos de [350.00 – 700.00] nuevos soles, teniendo el menor ingreso, y del 25%, comprenden ingresos de intervalos de [700.00 – 1,050.00] nuevos soles, y de la misma magnitud del 25% comprenden ingresos de intervalos de [1,050.00 – 1,400.00] nuevos soles, y del 12.50%, comprenden ingresos de intervalos de [1750.00 a más] nuevos soles, teniendo el mayor ingreso. Fuente: Encuesta mayo, 2014 Figura 13. Ingreso mensual del negocio comercial de los empleados públicos en nuevo soles. Ingreso del negocio comercial 34 4.11.2. Ingreso mensual del negocio comercial en nuevo soles de los empleados públicos. El rubro de los ingresos adicionales o secundarios de los empleados de mayor tenencia es del 40%, que son los negocios comerciales, y de igual forma del 40%, los alquileres de bienes e inmuebles, y de menor tenencia el 20%, que son las prestaciones de servicios, dentro de la economía local de la ciudad de Tingo MaríaLos ingresos del negocio comercial de los empleados públicos, es del 37.50%, comprenden ingresos de intervalos de [350.00 – 700.00] nuevos soles, teniendo el menor ingreso, y del 25%, comprenden ingresos de intervalos de [700.00 – 1,050.00] nuevos soles, y de la misma magnitud del 25% comprenden ingresos de intervalos de [700.00 – 1,050.00] nuevos soles, y del 12.50%, comprenden ingresos de intervalos de [1,750.00 a más] nuevos soles, teniendo el mayor ingreso. Fuente: Encuesta mayo, 2014 Figura 14. Ingreso mensual del negocio comercial monetario y porcentual. Ingresos del negocio comercial 35 4.11.3. Ingreso mensual de alquiler de bienes e inmuebles de los empleados públicos. Los ingresos de alquiler de bienes e inmuebles de los empleados públicos de mayor afluencia son del 36.36%, alcanzando ingresos con intervalos de [1,750.00 a más] nuevos soles, obteniendo el mayor ingreso, seguido del 27.27%, comprenden ingresos con intervalos de [750.00 – 1,000.00] nuevos soles, obteniendo el menor ingreso, y respectivamente del 18.18%, con ingresos enmarcados de [1,250.00 – 1,500.00] nuevos soles, dando continuidad del 9.09%, comprenden ingresos de intervalos de [1,500.00 – 1,750.00] nuevos soles, y de la misma similitud del 9.09%, comprenden ingresos de intervalos de [1,000.00 – 1,250.00] nuevos soles, teniendo la menor proporción dentro del mercado económico de Tingo María. Fuente: Encuesta mayo 2014 Figura 15. Ingresos de alquiler de bienes e inmuebles monetario y porcentual. 36 4.11.4. Ingreso mensual de alquiler de bienes e inmuebles en nuevos soles de los empleados públicos. Los ingresos de alquiler de bienes e inmuebles de los empleados públicos de mayor afluencia son del 36.36%, alcanzando ingresos con intervalos de [1,750.00 a más] nuevos soles, obteniendo el mayor ingreso, seguido del 27.27%, comprenden ingresos con intervalos de [750.00 – 1,000.00] nuevos soles, obteniendo el menor ingreso, y respectivamente del 18.18%, con ingresos enmarcados de [1,250.00 – 1,500.00] nuevos soles, dando continuidad del 9.09%, comprenden ingresos de intervalos de [1,500.00 – 1,750.00] nuevos soles, y de la misma similitud del 9.09%, comprenden ingresos de intervalos de [1,000.00 – 1,250.00] nuevos soles, teniendo la menor proporción dentro del mercado económico de Tingo María. Fuente: Encuesta mayo, 2014 Figura 16. Ingreso mensual de alquiler de bienes e inmuebles en nuevos soles. Ingresos de alquiler de bienes e inmuebles 37 4.11.5. Ingresos mensuales de prestación de servicios de los empleados públicos. Los ingresos de prestaciones de servicios de los empleados públicos, con mayor volumen es del 37.50%, que alcanzan ingresos intervalos de [1,500.00 – 1,750.00] nuevos soles, y del 25%, comprenden ingresos intervalos de [1,750.00 a más] nuevos soles, captando el mayor ingreso, de igual similitud del 25%, intuyen ingresos intervalos de [1,250.00 – 1,500.00] nuevos soles, y continuo del 12.5%, perciben ingresos intervalos de [750.00 – 1000.00] nuevos soles. Fuente: Encuesta mayo, 2014 Figura 17. Ingresos de prestación de servicio de los empleados públicos monetariamente y por índice porcentual Ingresos de prestaciones de servicios 38 4.11.6. Ingreso mensual de prestaciones de servicios en nuevos soles de los empleados públicos. Los ingresos de mayor proporción en los ingresos de prestación de servicios en nuevos soles es del 37.5% con rangos de soles de intervalos de [1,500.00 – 1,750.00] nuevos soles, y del 25%, comprenden ingresos intervalos de [1,750.00 a más] nuevos soles, captando el mayor ingreso, de igual similitud del 25%, intuyen ingresos intervalos de [1,250.00 – 1,500.00] nuevos soles, y continuo del 12.5%, perciben ingresos intervalos de [750.00 – 1000.00] nuevos soles. Fuente: Encuesta mayo, 2014 Figura 18. Ingreso mensual de prestaciones de servicios en nuevos soles y porcentual. Ingresos de prestaciones de servicios 39 4.12. Gasto familiar mensual de la canasta familiar de los empleados públicos en nuevos soles. Los gastos en alimentación familiar de los empleados públicos de mayor proporción es del 30%, intuyen gastos de intervalos de [300.00 – 600.00] nuevos soles, de la misma similitud del 30% alcanzan gastos de intervalos de [600.00 – 900.00] nuevos soles, seguido del 20%, obtienen gastos de intervalos de [900.00 – 1,200.00] nuevos soles, y en menor proporción es del 10%, tienen gastos de intervalos de [00.00 – 300.00] nuevos soles, adquiriendo el menor gasto en alimentos, y de la misma magnitud es del 10%, comprenden gastos de intervalos de [1,200.00 – 1,500.00] nuevos soles, teniendo mayor gasto en alimentos. Fuente: Encuesta mayo, 2014 Figura 19. Gastos de la canasta familiar en nuevos soles e índice porcentual. 40 Tabla 3. Contingencia del consumo de la canasta familiar mensual del empleados públicos* ¿marque usted el monto de su consumo familiar que se asigna a los diferentes rubros de su canasta familiar? Fuente: encuesta, 2014 Los gastos en alimentación familiar en los empleados públicos es del 30.17%, en promedio de 73 familias, consumen gastos de S/.300.00 y S/.600.00 nuevos soles mensuales, y de la misma magnitud es del, 30.17%, en promedio de 73 familias, consumen gastos de S/.600.00 y S/.900.00 nuevos soles, y seguido del 19.83%, en promedio de 48 familias, consumen gastos de S/.900.00 y S/.1,200.00 nuevos soles, y con una menor proporción es del 9.92%, en promedio de 24 familias, consumen un menor gasto de S/. 0 y S/.300.00 nuevos soles, y de la misma magnitud es del 9.92%, en promedio de 24 familias, consumen gastos de S/.1,200.00 y S/.1,500.00 nuevos soles, percibiendo un mayor gasto en alimentación 4.13. Gasto de salud familiar mensual de los empleados públicos en nuevos soles. Los gastos en salud familiar de los empleados públicos de mayor proporción es del 30%, intuyen gastos de intervalos de [00.00 – 10.00] nuevos soles, teniendo un menor gasto, y de la misma dimensión el 30%, comprenden gastos de intervalos de [20.00 – 30.00] nuevos soles, seguido del 25%, alcanzan gastos de intervalos de [10.00 – 20.00] nuevos soles, y continuo del 10% obtienen gastos de intervalos de [40.00 – 50.00] nuevos soles, y de menor proporción es del 5%, comprenden gastos de intervalos de [50.00 a más] nuevos soles, teniendo el mayor gasto en salud Gasto mensual (en nuevos soles) Número de familias % 0 - 300 24 9.92 300 - 600 73 30.17 600 - 900 73 30.17 900 - 1200 48 19.83 1200 - 1500 24 9.92 Total 242 100 41 Fuente: Encuesta mayo, 2014 Figura 20. Gastos de salud en las familias de los empleados públicos. Tabla 4. Contingencia de gastos de salud familiar mensual de los empleados públicos en nuevos soles* ¿marque usted el monto de su gastos de salud familiar? Fuente: Encuesta mayo, 2014 Los gastos en salud familiar en los empleados públicos es del 30.17%, en promedio de 73 familias, realizan un menor gasto de S/.00.00 y S/.10.00 nuevos soles mensuales, y de la misma magnitud es del, 30.17%, en promedio de 73 familias, realizan gastos de S/.20.00 y S/.30.00 nuevos soles, y seguido del 24.79%, en promedio de 60 familias, realizan gastos de S/.10.00 y S/.20.00 nuevos soles, y del 9.91%, en promedio de 24 familias, realizan gastos de S/.40.00 y S/.50.00 nuevos soles, y continuo es del 4.96%, en promedio de 12 familias, realizan gastos de S/.50.00 a más nuevos soles, percibiendo un mayor gasto en salud, Gasto de salud (en nuevos soles) Número de familias % 0 - 10 73 30.17 10 - 20 60 24.79 20 -30 73 30.17 40 - 50 24 9.91 50 a más 12 4.96 Total 242 100 42 4.14. Gasto de educación familiar mensual en nuevos soles de los empleados públicos. Los gastos en educación familiar de los empleados públicos de mayor participación es del 47.37%, comprenden gastos de intervalos de [150.00 a más] nuevos soles, obteniendo el mayor gasto en educación, seguido del 21.05%, perciben gastos de intervalos de [90.00 – 120.00] nuevos soles, y del 10.53%, vislumbran gastos de intervalos de [30.00 – 60.00] nuevos soles, y de la misma dimensión es del 10.53%, alcanzan gastos de intervalos de [120.00 – 150.00] nuevos soles, y menor proporción es del 5.26%, comprenden gastos de intervalos de [00.00 – 30.00] nuevos soles, teniendo el menor gasto en educación. Fuente: Encuesta mayo, 2014 Figura 21. Gasto de educación familiar de los empleados públicos. 43 Tabla 5. Contingencia de gasto de educación familiar mensual de los empleados públicos* ¿cuál es el consumo de educación que usted genera en su hogar mensualmente? Fuente: Encuesta mayo, 2014 Los gastos en educación familiar en los empleados públicos con mayor volumen es del 47.52%, en promedio de 115 familias, ejecutan un mayor gasto de S/.150.00 a más nuevos soles mensuales, y continuo del 21.07%, en promedio de 51 familias, ejecutan gastos de S/.90.00 y S/.120.00 nuevos soles, y seguido del 10.33%, en promedio de 25 familias, ejecutan gastos de S/.120.00 y S/.150.00 nuevos soles, y de la misma magnitud es del 10.33%, en promedio de 25 familias, consumen gastos de S/. 30.00 y S/.60.00 nuevos soles, y con baja proporción es del 5.37%, en promedio de 13 familias, consumen gastos de S/.60.00 y S/.90.00 nuevos soles, y de la misma magnitud es del 5.37%, en promedio de 13 familias, consumen gastos de S/.00.00 y S/.30.00 nuevos soles, ejecutando el menor gasto en educación. 4.15. Gasto de los servicios básicos mensual de los empleados públicos en nuevos soles. Los gastos de los servicios básicos en las familias de los empleados públicos de mayor contribución son del 40%, comprenden gastos de intervalos de [200.00 – 300.00] nuevos soles, y seguido del 35%, vislumbran gastos de intervalos de [100.00 – 200.00] nuevos soles, y continuo del 15%, alcanzan gastos de Gasto de educación (en nuevos soles) Número de familias % 0 - 30 13 5.37 30 - 60 25 10.33 60 - 90 13 5.37 90 - 120 51 21.07 120 - 150 25 10.33 150 a más 115 47.52 Total 242 100 44 intervalos de [00.00 – 100.00] nuevos soles, teniendo el menor gasto en servicios básicos, y de menor tamaño es del 10%, perciben gastos de intervalos de [300.00 – 400.00] nuevos soles, obteniendo el mayor gasto en servicios básicos. Fuente: Encuesta mayo, 2014 Figura 22. Gasto de los servicios básicos familiar de los empleados públicos. Tabla 6. Contingencia de consumo de servicios básicos familiar mensual de los empleados públicos * ¿aproximadamente cuanto haciende su consumo de servicios básico en su hogar? Fuente: encuesta mayo, 2014 Los gastos en los servicios básicos en las familias de los empleados públicos de mayor participación es del 40.08%, en promedio de 97 familias, consumen un gasto de S/.200.00 y S/.300.00 nuevos soles mensuales, y seguido del, 35.12%, en promedio de 85 familias, consumen gastos de S/.100.00 y S/.200.00 Gasto mensual (en nuevos soles) Número de familias % 0 - 100 36 14.88 100 - 200 85 35.12 200 - 300 97 40.08 300 - 400 24 9.92 Total 242 100 Servicios Básicos 45 nuevos soles, y continuo del 14.88%, en promedio de 36 familias, consumen gastos de S/.00.00 y S/.100.00 nuevos soles, obteniendo el menor gasto en servicios básicos, y con una menor proporción es del 9.92%, en promedio de 24 familias, consumen gastos de S/.300.00 y S/.400.00 nuevos soles, percibiendo un mayor gasto en servicios básicos. 4.16. Gasto de vestimenta familiar mensual de los empleados públicos mensual en nuevos soles. Los gastos en vestimenta de manera mensual de los empleados públicos de mayor participación es del 60%, comprende gastos de intervalos de [00.00 – 100.00] nuevos soles, teniendo el menor gasto en vestimenta, y continuo del 25%, alcanzando gastos de intervalos de [100.00 – 200.00] nuevos soles, y seguido con una menor proporción es del 5%, intuye gastos de intervalos de [200.00 – 300.00] nuevos soles, y de la misma magnitud es del 5%, vislumbra gastos de intervalos de [300.00 – 400.00] nuevos soles, y así mismo es del 5% comprende gastos de intervalos de [200.00 – 300.00] nuevos soles, teniendo el mayor gasto en vestimenta. Fuente: Encuesta mayo, 2014 Figura 23. Gasto en vestimenta familiar de los empleados públicos en nuevos soles. 46 Tabla 7. Contingencia de gastos de vestimenta familiar mensual de Los empleados públicos * ¿aproximadamente cuánto es el gasto en vestimenta familiar de su hogar? Fuente: Encuesta mayo, 2014 El mayor índice de gastos o consumo en vestimenta familiar en los empleados públicos de la ciudad de Tingo María es del 59.92%, en promedio de 145 familias, consumen o compran vestimentas a sus familias u hogar, de manera mensual en promedios de nuevos soles de S/.00.00 y S/.100.00 nuevos soles mensuales, teniendo el menor gasto en vestimenta, y continuado del, 25.21%, en promedio de 61 familias, consumen o gastan en vestimenta de S/.100.00 y S/.200.00 nuevos soles, y con una menor proporción es del 4.96%, en promedio de 12 familias, consumen o gastan de S/.400.00 y S/.500.00 nuevos soles, obteniendo el mayor gasto en vestimenta, y de la misma magnitud es del 4.96%, en promedio de 12 familias, consumen gastos de S/.300.00 y S/. 400.00 nuevos soles, así mismo es del 4.96%, en promedio de 61 familias, consumen gastos de S/.200.00 y S/.300.00 nuevos soles. 4.17. Gasto de recreación familiar de los empleados públicos de tingo maría mensualmente en nuevos soles. Los gastos de recreación familiar de los empleados públicos de Tingo María están evaluados mensualmente del 30% de los empleados públicos tienen una recreación familiar que gastan en promedio intervalos monetarios de [90.00 – 180.00] nuevos soles y seguido del mismo índice del 30% de los empleados Gasto de vestimenta (en nuevos soles) Número de familias % 0 - 100 145 59.92 100 - 200 61 25.21 200 - 300 12 4.96 300 - 400 12 4.96 400 - 500 12 4.96 Total 242 100 47 públicos de Tingo María tienen una recreación familiar de gastos monetarios en intervalos de [180.00 – 270.00] nuevos soles y seguido del 15% de los empleados públicos de Tingo María tienen una recreación familiar de gastos monetarios en intervalos de [450 a más] nuevos soles, y del 10% de los empleados públicos tienen gastos monetarios de [270.00 – 360.00] y [360.00 – 450.00] nuevos soles y otros del 5% tienen gastos en recreación familiar de [00.00 – 90.00] nuevos soles. Fuente: Encuesta mayo, 2014 Figura 24. Gastos de recreación familiar de los empleados públicos de tingo maría. Tabla 8. Contingencia de consumo recreación familiar mensual de los empleados públicos* ¿marque usted el monto de su gastos de recreación familiar de su hogar? Fuente: Encuesta, 2014 Gasto mensual de recreación familiar Número de familias % 0 - 90 12 4.96 90 - 180 73 30.17 180 - 270 73 30.17 270 - 360 24 9.92 360 - 450 24 9.92 450 a más 36 14.88 Total 242 100 48 Los gastos de recreación familiar de los empleados públicos de Tingo María con mayor gasto es del 30.17%, en promedio de 73 familias, realizan un mayor gasto de S/.90.00 y S/.180.00 nuevos soles mensuales, y de la misma magnitud es del, 30.17%, en promedio de 73 familias, realizan gastos de S/.180.00 y S/.270.00 nuevos soles, y seguido del 14.88%, en promedio de 36 familias, realizan gastos de S/.450.00 a más nuevos soles, llegando a un mayor gasto en recreación, y continuo del 9.92%, en promedio de 24 familias, realizan gastos de S/.360.00 y S/.450.00 nuevos soles, y de la misma magnitud es del 9.92%, en promedio de 24 familias, realizan gastos de S/.270.00 y 360.00 nuevos soles, y con una menor proporción es del 4.96% en promedio de 12 familias, realizan gastos de S/.00.00 y S/.90.00 nuevos soles, en gastos de recreación familia. 4.18. Gasto de alquiler de vivienda familiar mensual de los empleados públicos en nuevos soles. El pago mensual de alquiler de vivienda de los empleados públicos de Tingo María, de mayor proporción es del 46.15%, comprende gastos de intervalos de [00.00 – 150.00] nuevos soles, teniendo el mayor gasto en pago de alquileres, y continuo del 38.46%, alcanzando gastos de intervalos de [150.00 – 200.00] nuevos soles, y seguido con menor proporción es del 7.69%, intuye gastos de intervalos de [200.00 – 250.00] nuevos soles, y de la misma magnitud es del 7.69%, vislumbra gastos de intervalos de [350.00 – más] nuevos soles, teniendo el mayor gasto en alquiler de vivienda. 49 Fuente: Encuesta mayo, 2014 Figura 25. Gastos de alquiler de vivienda familiar de los empleados públicos en nuevos soles. Tabla 9. Contingencia de gastos de Alquiler de Vivienda Familiar mensual de los empleados públicos* ¿marque usted el monto de su gasto de alquiler de vivienda de su hogar? Fuente: encuesta, 2014 Los gastos de alquiler de vivienda de las familias de los empleados públicos de mayor participación es del 46.28%, en promedio de 112 familias, pagan montos de S/.00.00 y S/.150.00 nuevos soles mensuales, llegando a tener el menor gasto en pagos de alquiler de viviendas, y seguido del, 38.43%, en promedio de 93 familias, pagan montos de S/.150.00 y S/.200.00 nuevos soles, y con una menor proporción es del 7.85%, en promedio de 19 familias, pagan montos de S/.350.00 a más nuevos soles, obteniendo el mayor gasto en pagos de alquiler de vivienda, y de la misma magnitud es del 7.85%, en promedio de 19 familias, pagan montos de S/.200.00 y S/.250.00 nuevos soles. Gasto de alquiler de Vivienda (En nuevos soles) Número de familias % 0 - 150 112 46.28 150 - 200 93 38.43 200 - 250 19 7.85 350 a más 19 7.85 Total 242 100 Alquiler de vivienda 50 4.19. Disposición mensual a ahorrar de los empleados públicos. La disposición de ahorro de los empleados públicos de Tingo María de mayor participación es del 40%, que comprenden a ahorrar intervalos monetarios de [200.00 – 300.00] nuevos soles mensualmente y continuo del 25%, comprenden a ahorrar intervalos monetarios de [100.00 – 200.00] y [00.00 – 100.00] nuevos soles, consiguiendo la menor disposición ahorrar, y con una mayor proporción es del 10%, comprenden a ahorrar intervalos monetarios de [300.00 – 400.00] nuevos soles. Dando montos mayores de nuevos soles. Fuente: Encuesta mayo, 2014 Figura 26. Disposición ahorrar. 4.20. Entidad financiera que está dispuesto ahorrar mensualmente los empleados públicos. El 55% de los empleados públicos están dispuestos ahorrar mensualmente en Cajas Municipales de Ahorro y Créditos (Cmacs.), y el 25% de los empleados públicos están dispuesto ahorrar mensualmente en Cooperativas de Ahorro y Créditos (COOPAC), y seguido del 15% de los empleados dispuestos ahorrar ¿Cuánto está dispuesto usted a ahorrar? 51 mensualmente en Bancos , y con una menor proporción es del 5%, dispuestos ahorrar mensualmente en financieras. Fuente: Encuesta mayo, 2014 Figura 27. Entidad financiera dispuesto ahorrar el empleado público. A continuación presentaremos los resultados a detallar de cada fracción que se presentante en la figura 26 sobre las entidades bancarias que existe en el mercado financiero peruano dispuesto ahorrar mensualmente los empleados públicos. 4.20.1. Los bancos y la tasa de interés vinculado a la percepción de los empleados públicos. El 66.67%, de los empleados públicos de la ciudad Tingo María están dispuestos ahorrar mensualmente en el Banco de Crédito del Perú (Bcp) debido a la tasa de interés y continuo tomando en cuenta la tasa de interés es del 33.33%, dispuestos ahorrar mensualmente en el banco Continental. (BBVA). Fuente: Encuesta mayo, 2014 Figura 28. Bancos y tasa de interés dispuestos ahorrar el empleado público. ¿En qué entidad financiera está dispuesto a ahorrar tomando en cuenta su tasa de interés ¿En los bancos tomando en cuenta su tasa de interés? 52 4.20.2. Financieras dispuesto ahorrar mensualmente el empleado público. Las financieras dispuestos ahorrar mensualmente los empleados públicos teniendo en cuenta la tasa de interés es la financiera confianza. Fuente: Encuesta mayo, 2014 Figura 29. Financieras dispuestos ahorrar el empleado público. 4.20.3. Cajas municipales de ahorro y créditos (cmac) dispuestos ahorrar mensualmente el empleado público. Los resultados de la Cajas Municipalidades de Ahorro y Créditos (Cmac´s), es del 36.36% de los empleados públicos de la ciudad de Tingo María están dispuestos ahorrar mensualmente en la Caja Santa, seguido del 27.27% están dispuestos ahorrar mensualmente en la Caja Maynas, y continuo del 18.18% están dispuestos ahorrar mensualmente en la Caja Piura, así mismo el 9.09% están dispuestos ahorrar mensualmente en la caja Arequipa y la Caja Trujillo. Fuente: mayo, 2014 Figura 30. Cajas municipales de ahorro y créditos dispuesto ahorrar el empleado público. ¿ En las financieras tomando en cuenta su tasa de interes? 53 4.20.4. Cooperativas dispuestos ahorrar el empleado público. Las cooperativas de ahorros y créditos (COOPAC), dispuestos ahorrar mensualmente los empleados públicos, teniendo en cuenta la tasa de interés, con mayor participación es del 60%, esta dispuestos ahorrar mensualmente, y también por la tasa de interés y del 40% están dispuestos ahorrar mensualmente en la Cooperativa de Ahorro y Crédito San Martin y con relación a su tasa de interés, teniendo una menor proporción en disponer a ahorrar mensualmente y con relación a su tasa de interés es la Cooperativa de Ahorro y Crédito San Francisco. Fuente: Encuesta mayo, 2014 Figura 31. Cooperativas y la tasa de interés en relación a los empleados públicos. 4.21. Estado civil por género de los empleado público.  El 17.13% de los empleados públicos son del género masculino y de estado civil viudo y divorciados seguido del mismo género 16.13% son del estado civil casados, y continuo del mismo género es del 8.06% son convivientes.  El 14.52% de los empleados públicos del género femenino tiene el estado divorciado y continuo del 12.90% del mismo género son del estado civil viudo, y seguido del 9.68% tienen el estado civil casados, y por último el 3.23% del mismo género son convivientes ¿En las cooperativas tomando en cuenta su tasa de interés? 54 Fuente: Encuesta mayo, 2014 Figura 32. Estado civil de los empleados públicos en la ciudad de Tingo María. 4.22. Estado civil de los empleados públicos y en relación a sus edades.  El 11.84%, son casados y comprende edades [64 – 71] años, y del 9.21%, son convivientes y comprenden edades de [64 – 71] años, y continuo del 3.95%, son viudos y comprenden edades de [64 – 71] años y con una proporción menor es del 1.32% son divorciados y comprenden edades de [64 – 71] años.  El 10.53%, son casados y comprende edades [57 – 64] años, y del 9.21%, son convivientes y comprenden edades de [57 – 64] años, y continuo del 2.63%, son viudos y comprenden edades de [57 – 64] años y con una proporción menor es del 1.32% son divorciados y comprenden edades de [57 – 64] años.  El 9.21%, son casados y comprende edades [46 – 57] años, y del 3.95%, son casados y comprenden edades de [46 – 57] años, y continuo del 1.32%, son viudos y comprenden edades de [46 – 57] años y de la misma magnitud es del 1.32% son divorciados y comprenden edades de [46 – 57] años. 55  El 7.89%, son convivientes y comprende edades [39 – 46] años, y del 7.89%, son convivientes y comprenden edades de [39 – 46] años, y continuo del 1.32%, son divorciados y comprenden edades de [39 – 46] años y con una menor proporción es del 0.00% son viudos y comprenden edades de [39 – 57] años.  El 7.89%, son convivientes y comprende edades [32 – 39] años, y del 2.63%, son convivientes y comprenden edades de [32 – 39] años, y continuo del 1.32%, son divorciados y comprenden edades de [32 – 39] años y con una menor proporción es del 0.00% son viudos y comprenden edades de [32 – 39] años.  El 3.95%, son convivientes y comprende edades [25 – 32] años, y del 1.32%, son divorciados y comprenden edades de [25 – 32] años, y con una menor proporción es del 0.00%, son casados y comprenden edades de [25 – 32] años, y de la misma magnitud es del 0.00%, son viudos y comprenden edades de [25 – 32] años, teniendo el menor tamaño en estado civil y edades. Fuente: Encuesta mayo, 2014 Figura 33. Estado civil y edades de los empleados públicos. 56 4.23. Comportamiento de la variable dependiente e independiente. Para formular y correr el modelo se utilizó los datos recopilados respecto a la información secundaria, tal como se puede ver en el ANEXO 03 y 04. La aplicación econométrica y estadística nos permitirá verificar la hipótesis planteada, de tal manera que tendremos los elementos suficientes para poder medir el grado significancia y/o repercusión de la variable explicativa sobre la variable explicada. Para tal efecto, se ha utilizado un modelo básico de regresión lineal simple, la cual tiene la siguiente presentación formal: Modelo literal: PDS =β0 + β1*IF + β2*DG + β3*TI + ε Modelo matemático: Leyenda: PDS = Predisposición Ahorrar. IF = Ingreso Familiar. DG = Distribución del Gasto. TI = Tasa de Interés Activa. 4.23.1. Base de datos del modelo La base de datos del presente trabajo de investigación constituyó el total de encuestados que representa a 242 muestras. Dada la naturaleza del estudio no se está considerando la base de datos por ser de gran muestra, se podrá visualizar los datos del ANEXO 02. 57 4.23.2. El comportamiento de las variables y el análisis de las bandas recursivas de confianza. Podemos decir que existen correlaciones significativas según el análisis gráfico, decimos que existe estabilidad en los parámetros, y que el modelo si es significativo con las variables propuestas en la investigación sobre los factores que determinan el ahorro familiar de los empleados públicos de la ciudad de Tingo María. Esto se observa en la representación de la serie de residuos recursivos SRR, junto con sus bandas de confianza, que permite detectar estabilidad en los parámetros debido a que la línea no sobrepasa sus bandas recursivas de confianza, Como se puede apreciar en la figura 34. Fuente: Encuesta mayo, 2014 Figura 34. Comportamiento de las variable y su correlación con la banda recursivas de confianza. 58 A traves de este analisis sobre el comportamiento de las variables en general según el análisis gráfico, decimos que existe estabilidad en los parámetros, y que el modelo si es significativo con las variables propuestas, y que tiene similitud ambas variables y no sobrepasan la banda de confianza recursivo, es decir que tienen mucha relación entre ellas sobre la disposición ahorrar. Comportamiento de las variables en general. Fuente: Encuesta mayo, 2014 Figura 35. Comportamiento de las variables en general en relación a la banda de confianza y su correlación entre variables. 4.23.3. Regresión del modelo. La regresión del modelo, se hizo utilizando el paquete SPSS 20. Los resultados nos muestran las relaciones funcionales que existen entre las variables, de donde la predisposición a Ahorrar (PDS), Ingreso Familiar (IF), la Distribución del Gasto (DG) y la Tasa de Interés Activa (TI). -200 -150 -100 -50 0 50 100 150 200 50 100 150 200 Recursive Residuals ± 2 S.E. 59 Tabla 10. Resumen del modelo en relación a las variables Fuente: Encuesta mayo, 2014 Elaboración: SPSS V .20. Tabla 11. Prueba de Fisher (F) Fuente: Encuesta mayo, 2014 Elaboración: SPSS V .20. Tabla 12. Prueba de student. Fuente: Encuesta mayo, 2014 Elaboración: SPSS V .20. Resumen del modelob Modelo R R cuadrado R cuadrado corregida Error típ. de la estimación Durbin- Watson 1 ,937a 0,878 0,877 0,21673 2,086 a. Variables predictoras: (Constante), Su distribución aproximada de gasto familiar en nuevos soles son: Mensual S/, ¿Cuál es su ingreso mensual total de manera aproximadamente? ¿Indique en cuál de los incisos se ubica sus ingresos totales de manera mensual? b. Variable dependiente: ¿Ahorra usted? ANOVAb Modelo Suma de cuadrados gl Media cuadrática F Sig. 1 Regresión 80,821 3 26,940 573,556 0,000a Residual 11,179 238 0,047 Total 92 241 a. Variables predictoras: (Constante), Su distribución aproximada de gasto familiar en nuevos soles son: Mensual S/, ¿Cuál es su ingreso mensual total de manera aproximadamente? ¿Indique en cuál de los incisos se ubica sus ingresos totales de manera mensual? b. Variable dependiente: ¿Ahorra usted? Coeficientesa Modelo Coeficientes no estandarizados Coeficientes tipificados t Sig. B Error típ. Beta 1 (Constante) ,413 ,078 5,289 ,000 IF -,001 ,018 -,001 -,054 ,957 DG ,178 ,004 ,937 41,466 ,000 TI -,598 ,744 -,018 -,804 ,422 a. Variable dependiente: ¿Ahorra usted 60 Los indicadores obtenidos nos muestran que el modelo es supuestamente bueno, a juzgar por el coeficiente de determinación (R2) que es de 87.80 %, el Fc es de 573,556.00 y Prob (F-statistic = 0,000) es menor al 5% o que explica un mayor o menor Predisposición de Ahorro en términos del Ingreso Familiar, Distribución del Gasto y Tasa de Interés Activa en nuestro periodo de estudio. El Orden de estimación: == == == == == == == == == == = LS DS C SI DG TI La Ecuación de estimación: == == == == == == == == == == = DS = C(1) + C(2)*IF + C(3)*DG + C (4)*TI Los Coeficientes sustituidos: == == == == == == == == == == = PDS = 0.413 - 0.001*IF + 0.178*DG - 0.598*TI 4.23.4. Evaluación de estabilidad de parámetros. a. Prueba de estabilidad de parámetros: Test de Ramsey.- Primero planteamos las hipótesis: H0 = El modelo está bien especificado, no hay variables significativas no incluidas en el modelo. H1 = El modelo no está bien especificado, existen variables significativas que no están incluidas en el modelo. 61 Tabla 13. Resultados del test de Ramsey Ramsey RESET Test: F-statistic 5.955186 Probability 0.015408 Log likelihood ratio 6.005681 Probability 0.014260 Test Equation: Dependent Variable: DS Method: Least Squares Date: 08/15/03 Time: 02:14 Sample: 1 242 Included observations: 242 Variable Coefficient Std. Error t-Statistic Prob. C 28.43018 9.179473 3.097147 0.0022 IF -0.001633 0.018321 -0.089151 0.9290 DG 0.210630 0.014200 14.83301 0.0000 TI -0.055490 0.068985 -0.804389 0.4220 FITTED^2 -0.000380 0.000156 -2.440325 0.0154 R-squared 0.881362 Mean dependent var 309.0909 Adjusted R-squared 0.879359 S.D. dependent var 61.78533 S.E. of regression 21.46011 Akaike info criterion 8.990714 Sum squared resid 109147.2 Schwarz criterion 9.062799 Log likelihood -1082.876 F-statistic 440.1675 Durbin-Watson stat 2.119752 Prob(F-statistic) 0.000000 Fuente: Encuesta mayo, 2014 Elaboración: SPSS V .20. Las pruebas analizadas, es desarrollar un modelo econométrico o asintótico, Según los resultados Probabilístico debe ser ≤ 5 % de significancia, entonces podemos concluir que el modelo de la ecuación econométrica DS = C(1) + C(2)*IF + C(3)*DG + C (4)*TI está bien especificado ya que tiene presencia de heterocedasticidad en sus variables propuestas en la investigación, por lo tanto una variable adicional no mejora la significancia del modelo de regresión lineal Es decir: no podemos rechazar la hipótesis que sea nula. 62 4.23.5. Evaluación de los parámetros. a. Prueba de significancia global: Análisis de indicadores estadísticos. El análisis de indicadores estadísticos comprende: 1. El análisis de la ecuación de regresión. 2. Las pruebas de relevancia global. 3. La prueba de relevancia individual. A través de la prueba de significancia global analizaremos cada uno de los indicadores estadísticos que comprenden el análisis de la ecuación de regresión, así mismo las pruebas de relevancia global, y la prueba de relevancia individual que a continuación se muestra a detalle y los cuales son: 1. Análisis de la ecuación de regresión: La ecuación de regresión del modelo keynesiano con un indicador de la variable explicativa es: PDS = 0.413 - 0.001*IF + 0.178*DG - 0.598*TI La ecuación de regresión nos muestra que la variable de Ingreso Familiar (IF) tienen relación inversa (-) con la Predisposición Ahorrar (PDS), la variable Distribución del Gasto (DG) tiene relación directa (+) y la Tasa de Interés Activa (TI) tiene relación directa ( - ) con la Predisposición Ahorrar (PDS). 2. Pruebas de relevancia global. 2.1 Coeficiente de determinación (R2) Partimos de la siguiente consideración: a) Acepto la Hipótesis si : R2  60 % b) Rechazo la Hipótesis si : R2  60 % 63 El coeficiente de determinación es: R2 = 0.878 (R-squared en resultados de regresión), lo cual nos indica que el 87.80 % de las variaciones en la predisposición ahorrar (PDS) de los trabajadores públicos, en el periodo de estudio, se debe a las variaciones del Ingreso Familiar (IF), la Distribución del Gasto (DG) y Tasa de Interés Activa (TI). Entonces, el modelo considerado es consistente, ya que R2  60 %. 2.2 Test de fisher (FC Y Ft) Se decide comparando el valor de F Calculada (Fc) con un valor estadístico de F Tabla (Ft) de la tabla de distribución F. a) Acepto la hipótesis planteada si : Fc  Ft b) Rechazo la hipótesis planteada si : Fc  Ft El software EViews nos da el valor de Fc (F-statistic en resultados de regresión). Luego hallamos el valor de Ft con los siguientes considerandos:  = 5% = 0.05 Se trabaja con 1 cola GL de Numerador = k – 1 = 3 - 1 = 2 GL de denominador = n – k = 242 – 3 = 239 Siendo: k = Número de variables, indicadores o columnas de datos en el Cuadro Principal. n = Número de muestra o de filas de datos en el Cuadro Principal. Ft =  (k – 1), (n – k),   Ft = 3.0336 Ft = (2, 239, 0.05) Fc = 573.556 64 Fuente: Encuesta mayo, 2014 Figura 36. Distribución de Poisson sobre la hipótesis planteada. Como Fc > Ft (573.556 > 3.59), entonces acepto la Hipótesis “a”; En conclusión, como Fc > Ft (573.556 > 3.0336), entonces acepto la hipótesis planteada. A un nivel de significancia del 5%, los indicadores de la variable explicativa Ingreso Familiar (IF) y Distribución del Gasto (DF), en conjunto, explican de manera significativa a la variable explicada Predisposición Ahorrar. 2.3 Prueba P: a) Acepto la Hipótesis si : P  0.05. b) Rechazo la Hipótesis si : P  0.05. La prueba P, sirve para confirmar lo que nos indican el coeficiente de determinación (R2) y la Prueba de Fisher (FC y Ft). Como el resultado es: P = 0.000000 < 0.05 (Prob F-statistic en resultados de regresión), se trata de una firme evidencia de que la hipótesis planteada sí es verdadera. Región de Aceptación de Hipótesis Región de Rechazo de Hipótes (1 -  ) Ft = 3.0336 Fc = 573.556 F) 65 3. Prueba de relevancia individual 3.1 Test de student (TC y Tt). Permite si existe o no relevancia de cada uno de los regresores; es decir, si cada uno de los indicadores de la variable Ingreso Familiar (IF), Distribución del Gasto (DG) y la Tasa de Interés (TI), influyen de manera significativa en el indicador de la variable Predisposición Ahorrar. Para ello comparamos la T calculada (TC) de los indicadores y la T tabular (Tt). a) Es significativa si : Tc  Tt ó - Tc  - Tt b) No es significativa si : Tc < Tt ó - Tc > - Tt El SPSS V.20, me da el valor de las TC de los indicadores (t-stastic en resultados de regresión). Luego hallamos el valor de Tt, con los siguientes considerandos:  = 5 % = 0.05; Y Se trabaja con 2 colas Grado de Libertad = n – k = 242 – 3 = 239 Tt = ( n – k ,  ) Tt = ( 239, 0.05/2 ) Tt =  2.2556 Tc de Ingreso Familiar (IF) Tc = - 0,054 Tc de Distribución Del Gasto (DG) Tc = 41,466 Tc de Tasa de Interés Activa (TI) Tc = -0,804 Tc de Constante (Intercepto) Tc = 5,289 66 Fuente: Encuesta mayo 2014. Figura 37. Distribución de (T) Los resultados nos muestran que el ingreso Familiar (IF), tiene una influencia no significativa en la Predisposición Ahorrar (PDS), ya que posee un Tc = -0.054 < Tt = 2.2556; la Distribución del Gasto tiene una influencia significativa en la Predisposición Ahorrar (PDS) ya que posee un Tc = 41.466 < Tt = 2.2556; y la Tasa de Interés (TI) no es significativo ya que posee un Tc = -0.804 > Tt = - 2.2556. Tt= -2.145 0  = 0.025  = 0.025 -0,804 Región de mayor significancia Tc = 5.289 Tt= -2.2 56 Tt= 2.2556 Región de Mínima o nula Significancia (1 - ) 95% Región de mayor significancia Tc = 41.466 -0,054 67 CAPITULO V DISCUSIÓN La hipótesis planteada si los niveles de ingreso y la distribución de gasto, son factores determinantes del ahorro de las familias de los empleados públicos en la ciudad de tingo María. Cuyo objetivo general de la investigación es determinar los principales factores que determinar la predisponían del ahorro de las familias de los empleados públicos en las ciudad de Tingo María. Los resultados obtenidos muestran una relación significativa en términos globales con la prueba de F –Fisher, en pruebas de relevancia global con el Fc=573.556 ≥ FT=3.0336, mientras que la Prueba Individual muestra una relación no significativa en la variable explicativa Ingreso Familiar (Sig.=0.957 ≥ 0.05) y la Distribución del Gasto Familiar (Sig.=0.000 ≤ 0.05) si es significativa debido a que el error tipo I está más próxima a cero, en pruebas de relevancia individual es significativa. Y la Tasa Interés tiene una (Sig.=0.422 ≥ 0.05) de no significancia es decir no explica significativamente a la Predisposición Ahorrar, en prueba de relevancia individual. Es decir se obtuvo un modelo lineal trasversal con una evaluación de comportamiento de las variables menor e igual a un año, este modelo explica el dinamismo de las variables explicativas, Ingreso Familiar, Distribución del Gasto Familiar, y la Tasa de Interés activa, sobre la variable endógena y/o efecto Predisposición Ahorrar. Así mismo podemos describir que al incrementar el Ingresos de las Familias (IF) de los empleados públicos, la Predisposición Ahorrar (PDS) disminuye. Y los mismo 68 sucede que al disminuir el Ingreso de las Familias (IF), la Predisposición Ahorrar (PDS) aumenta es decir tiene una relación inversa. Para la variable Distribución del gasto familiar (DG) al incrementarse la predisposición ahorrar (PDS) aumenta, en la misma proporción, y cuando la distribución del gasto (DG) disminuye, la predisposición ahorrar (PDS) disminuye en la misma proporción es decir tiene una relación directa con la variable (PDS). Cuando la variable tasa interés (TI) aumenta, la predisposición ahorrar (PDS) disminuye, y cuando la tasa de interés (TI) disminuye la predisposición ahorrar (PDS) aumenta. Es decir tiene una relación inversa PDS = 0.413 - 0.001*IF + 0.178*DG - 0.598*TI Se declara y se confirma la hipótesis con el método estadístico de Ramsey, que las pruebas analizadas, es desarrollar un modelo econométrico o asintótico, Según los resultados probabilístico debe ser ≤ 5 % de significancia, entonces podemos concluir que el modelo de la ecuación econométrica DS = C(1) + C(2)*IF + C(3)*DG + C (4)*TI está bien especificado ya que tiene presencia de heterocedasticidad en sus variables propuestas en la investigación, por lo tanto una variable adicional no mejora la significancia del modelo de regresión lineal Es decir: no podemos rechazar la hipótesis que sea nula. Seguidamente también se analizó la hipótesis con método estadístico de coeficiente de determinación es: R2 = 0.878 (R-squared en resultados de regresión), lo cual nos indica que el 87.80 % de las variaciones en la predisposición ahorrar (PDS) de los trabajadores públicos, en el periodo de estudio, se debe a las variaciones del Ingreso Familiar (IF), la Distribución del Gasto (DG) y Tasa de Interés Activa (TI). Entonces, el modelo considerado es consistente, ya que R2  60 %. Así mismo se analizó la hipótesis con el método estadístico Test de fisher (FC Y 69 Ft); Como Fc > Ft (573.556 > 3.59), entonces acepto la Hipótesis “a”; En conclusión, como Fc > Ft (573.556 > 3.0336), entonces acepto la hipótesis planteada. A un nivel de significancia del 5%, los indicadores de la variable explicativa Ingreso Familiar (IF) y Distribución del Gasto (DF), en conjunto, explican de manera significativa a la variable explicada Predisposición Ahorrar. También se analizó con la prueba P, sirve para confirmar lo que nos indican el coeficiente de determinación (R2) y la Prueba de Fisher (FC y Ft). Como el resultado es: P = 0.000000 < 0.05 (Prob F-statistic en resultados de regresión), se trata de una firme evidencia de que la hipótesis planteada sí es verdadera. La predisposición ahorrar (PDS), hace referencia a una actitud que es una motivación ahorrar, y de tener una cultura ahorrativa o financiera, que para nuestra investigación, se concluye que esta variable es emergente al ingreso relativo (IR), es decir si el Ingreso Familiar (IF) aumenta, la Propensión Marginal a Consumir aumenta (PMC), siendo mayor que la Propensión Promedio a Consumir (PPC) y lo contrario sucede cuando el Ingreso Familiar (IF) disminuye la Propensión Marginal a Consumir (PMC) disminuye, siendo menor que la Propensión Promedio a Consumir (PPC). Según Duesenberry (1978). Desarrolló una teoría del consumo basada en dos hipótesis del ingreso relativo basado en la Teoría de Keynnes y concuerda con la investigación desarrollada en los empleados públicos de la ciudad de Tingo María. El Ingreso Relativo (IR), tiene correlación con la Distribución del Gasto (DG), en la investigación que se realizó y concuerda con las siguientes investigaciones de otros autores de diferentes artículos científicos inscritas en organizaciones certificadoras como la Times Saen Cientific y la New Shuers. 70 Al corroborar con Modigliani (1963) Propuso el modelo del ciclo de vida que, también basado en el concepto del ingreso permanente, plantea que el ingreso de un individuo está en función de su edad, a través del método de la encuesta realizada en el país de Italia, concluyó que las personas jóvenes obtienen ingresos bajos y desahorran porque saben que en el futuro tendrán la capacidad de obtener mayores recursos. En la madurez se obtiene el máximo nivel de ingresos, con lo cual empiezan a pagar las deudas contraídas a la par que ahorran para cuando se jubilen, ya que en esta etapa de la vida el ingreso laboral llega a cero y sólo sobrevivirán en base a los recursos acumulados. Al Sintetizar con Navarro (2003) Realizó una investigación sobre la Familia: Consumo y Ahorro, realizada en la ciudad de Madrid; se utilizó principalmente como método de información la encuesta, y sirvió para obtener información de carácter descriptivo, el propósito de la investigación es determinar la distribución del consumo y del ahorro en función a hogares familiares, se concluyó que el consumo de las familias jóvenes se basa a la obtención de bienes inmuebles y muebles, y las familias viejas se basan a tener un mejor estilo de vida y con una cultura ahorrativa a través de sus patrimonios recolectados. También manifiesta que las familias pobres tienen una tendencia ahorrar, debido a la escasez de sus necesidades básicas como vivienda y equipamientos de cosas; mientras que las familias ricas tienen una tendencia a consumir más para estar al nivel de las clases sociales, siempre teniendo una planificación de vida laboral, con la garantía de asegurarse un nivel de vida a su vejes. Valdivia Y Saavedra (2003) Efectuó una investigación sobre Estructura del Hogar y Ahorro Durante el Ciclo de Vida: evidenciada de las cohortes peruanas; se utilizó como método de investigación la encuesta, con 4 muestra transversales durante 12 años; el propósito de la investigación es evaluar los patrones de ahorro de los hogares peruanos 71 a lo largo del ciclo de vida y entre cohortes, y su efecto sobre las implicancias de la transición demográfica, se demostró que los hogares peruanos, especialmente los de niveles educativos, aumentan las fluctuaciones de su consumo, ingresos, y disminuye el mecanismo de ahorro a lo largo del ciclo de vida. Estos adultos jóvenes tenderán a solicitar préstamos para el consumo en vez de ahorrar en ese período de sus vidas. Por tanto, no es tan cierto que los ahorros agregados aumenten ante un mayor crecimiento de sus ingresos. A medida que el número de trabajadores que alcanza el nivel más alto de sus ingresos se incrementa más rápido el nivel de consumo y la tasa de ahorro agregado se vuelve menor, y hasta la jubilación se vuelve cero y se comienza reducir el nivel ingreso y el consumo; ya que estos se encuentran correlacionados y la tasa de ahorro se incrementa moderadamente. INEI (1997) en un estudio, sobre el ahorro en los hogares urbanos del perú sobre la base de una encuesta nacional de hogares con un muestreo de 250. Se utilizó un estudio a través de un análisis del comportamiento del ahorro en las familias de la provincia de Huancayo se verificó que el ahorro es menor a medida que los ingresos son mayores además de que el ahorro también está positivamente relacionado con el nivel educativo de los jefes de hogar. Por último, existe una tendencia sistemática creciente de los ahorros en dinero en casa. Esta investigación recomienda que se debe implementar un sistema de educación temprana es decir que se debe implementar en los niveles educativos de nivel primaria y secundaria; un énfasis de saber manejar sus finanzas personales y estipular un plan operativo de enseñanza curricular a los docentes de nivel primaria y secundaria en temas de enseñanza sobre los ingresos, gastos y ahorro. 72 Se recomienda que también se deben enseñar temas financieros en base a las normas financieras del estado peruano y de determinar sus beneficios crediticos y de ahorro financiero que brinda nuestro país ante la sociedad y pais Así mismo también se recomienda y se concluye que también deben enseñar los docentes cursos de riesgo creditico (Infocorp, Sbs, Sentinel, Data Creditos, Equifax); y tipo y formas de ahorro familiar y financiero. Se recomienda que se implementar charlas, temas y ensayos y talleres y practicas sobre el manejo del dinero y ahorro gastos e ingresos, con la finalidad de poder realizar gastos eficientes con eficacia para poder obtener resultados muy buenos en la percepción de ahorrar. 73 CONCLUSIONES 1. Para demostrar la hipótesis se analizó 242 muestras encuesta realizada a las familias de los empleados públicos de la ciudad de Tingo María del Distrito de Rupa Rupa, se obtuvo en cuenta los datos de la variable explicada Predisposición de Ahorro Familiar y tres variables Explicativas Ingreso Familiar, Distribución del Gasto Familiar y Tasa de Interés. 2. Las Variables Explicativas Ingreso Familiar y la Distribución del Gasto Familiar y la Tasa de Interés, explica en un R2= 87.8% el comportamiento de la Predisposición de Ahorro Familiar de los empleados públicos de la ciudad de tingo maría. 3. La variable Ingreso Familiar guarda una relación inversa (-) con la Predisposición de Ahorro Familiar, y la Distribución del Gasto Familiar tiene una relación directa (+) es decir; a un mayor nivel de Distribución del Gasto Familiar decimos que la Predisposición de Ahorro Familiar aumenta, y la tasa de interés guarda una relación inversa (-) por lo tanto seguirá esa misma tendencia estadísticamente, el ingreso familiar (IF) y la tasa de Interés (TI) esta variable no es significativa en el comportamiento de la Predisposición de Ahorro Familiar por lo que el T calculado es menor que el T de tabla o que indica que se acepta la hipótesis alternante y se rechaza la hipótesis nula. 4. La predisposición ahorrar (PDS), hace referencia a una actitud que es una motivación ahorrar, y de tener una cultura ahorrativa o financiera, que para nuestra investigación, se concluye que esta variable es emergente al ingreso relativo (IR), es decir si el Ingreso Familiar (IF) aumenta, la Propensión Marginal a Consumir aumenta (PMC), siendo mayor que la Propensión Promedio a Consumir (PPC) y lo contrario sucede cuando el Ingreso Familiar (IF) disminuye la Propensión Marginal a Consumir (PMC) disminuye, siendo menor que la Propensión Promedio a Consumir (PPC). 74 RECOMENDACIONES 1. Mantener el ritmo positivo de la Disposición de Ahorro Familiar, en las diversas categorías clasificadas poniendo especial interés en la categoría de los ingresos obtenidos en las personas adultas porque tienen nuevas tendencias, nuevas necesidades y responsabilidades y destinar un porcentaje de sus ingresos al ahorro. De mantener un consumo adecuado de acuerdo a la distribución de sus gastos. 2. Generar un sistema de información de Ahorro en las Familias de los empleados públicos, motivar a una cultura ahorrativa desarrollar cursos de capacitación y talleres en las distintas organizaciones públicas que emana la ciudad de Tingo María. 3. Coordinar acciones entre instituciones financieras públicas y privadas en generar servicios de Ahorro de Calidad, y tener una distribución del gasto familiar eficiente. 4. Facilitar de manera prioritaria los productos financieros promocionales que brindan las instituciones financieras para las Familias de los empleados públicos. 5. Orientar las mejoras de la Disposición Ahorrar de las Familias hacia un ritmo equilibrado entre todas las familias de los empleados públicos en la ciudad de Tingo María consideradas en el Informe de Tesis. 6. Fomentar acciones motivacionales de disponibilidad a ahorrar entre instituciones públicas a través de panderos o plus generados cada fin de mes, ya realizados sus desembolsos de sueldos. 75 BIBLIOGRAFÍA Achic Durand, Rita (2006). Los factores motivacionales y el desempeño laboral en empleados públicos de la Universidad Nacional Agraria de la Selva. (Tesis Licenciatura) Universidad Nacional Agraria de la Selva. Tingo María, Perú. Amat, L. & León, C. (1979). Estructura y niveles de ingreso familiar en el Perú: Editorial Universidad del Pacífico, Lima, Perú. Amat, L. & León, C. (1984). El sub desarrollo latinoamericano y la teoría del desarrollo: Siglo XXI Editores. Monterrey, México. Argodoña, Antonio. (2011). Factores que Determinan el Ahorro Familiar. Universidad de Navarro, Barcelona, España. Recuperado de http//www.iese.edu/research/pdts/DI- 0276.pdf. Banco Central de Reserva del Perú (BCRP). (2009). 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ENCUESTA PILOTO UNIVERSIDAD NACIONAL AGRARIA DE LA SELVA FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS Y ADMINISTRATIVAS DEPARTAMENTO ACADÉMICO DE CIENCIAS ADMINISTRATIVAS Señor (a): reciba un saludo cordial y al mismo tiempo hacerle llegar, una encuesta, que tiene el propósito de investigar la predisposición de ahorro de las familias de los empleados públicos en la ciudad de Tingo María. 1. ¿cuál es su profesión especificar? ___________________________________________________________________________________ 2. ¿De cuántos miembros consta su familia? a) 1 b) 2 c) 3 d) 4 e) 5 f) 6 g) 7 h) 8 i) Otros 3. ¿Cuál es su ingreso mensual total de manera aproximada? Marque unos de los incisos a) 000 – 750 b) 750 – 1500 c) 1500 – 2250 d) 2250 – 3000 e) 3000 – 3750 f) 3750 - 4500 g) 4500 a más. 4. ¿Tiene otros ingresos que se dedica el jefe del hogar o cónyuge? Marcar SI NO ¿Cuál es su rubro de ingresos adicional marcar? Recomendaciones Se les pide a las personas llenar o marcar este cuestionario con mucha cautela para que tenga confiabilidad y validez sobre esta investigación muchas gracias por su tiempo. Negocios Comerciales a) 0– 350 b) 350 – 700 c) 700 – 1050 d) 1050 – 1400 e) 1400 – 1750 f) 1750 a más Alquileres de bienes a) 0 – 750 b) 0750 – 1000 c) 1000 – 1250 d) 250 – 1500 e) 1500 – 1750 f) 1750 a más Prestaciones de servicios a) 0 – 750 b) 750 – 1000 c) 1000 – 1250 d) 1250 – 1500 e) 1500 – 1750 f) 1750 a más 79 5. ¿Marque usted el monto de su consumo familiar que se asigna a los diferentes rubros de su canasta familiar? 6. ¿Cuánto está DISPUESTO usted a ahorrar? Marque el monto del inciso a) 0 – 100 b) 100 – 200 c) 200 – 300 d) 300 – 400 e) 400 – 500 f) 500 – a más 7. ¿en qué entidad financiera está DISPUESTO a ahorrar tomando en cuenta su tasa de interés? Marque ¿Por qué marco esa entidad financiera? Explique -------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Alimentación Salud Educación Servicios básicos Vestimenta Recreación Alquiler de vivienda a) 000 – 300 b) 300 – 600 c) 600 – 900 d) 900 – 1200 e) 1200–1500 f) 1500 a más a) 0 – 10 b) 10 – 20 c) 20 – 30 d) 30 – 40 e) 40 – 50 f) 50 a más a) 0 – 30 b) 30 – 60 c) 60 – 90 d) 90 – 120 e) 120– 150 f) 150 a más a) 000 – 100 b) 100 – 200 c) 200 – 300 d) 300 – 400 e) 400 – 500 f) 500 a más a) 000 – 100 b) 100 – 200 c) 200 – 300 d) 300 – 400 e) 400 – 500 f) 500 a más a) 0 – 90 b) 90 – 180 c) 180 – 270 d) 270 – 360 e) 360– 450 f) 450 a más a) 0 – 150 b) 150 – 200 c) 200 – 250 d) 250 – 300 e) 300 – 350 f) 350 a más ENTIDAD FINANCIERA TASA DE INTERES X BANCOS Banco de la Nación. 2.5 % BBVA Banco Continental. 4.47% Banco de Crédito del Perú BCP. 9.80% Banco Azteca del Perú. 1.25% Banco Scotiabank Perú. 3.27% FINANCIERAS Financiera Confianza. 3.22% Crediscotia Financiera. 2.07% CMACS Caja Huancayo. 3.64% Caja Arequipa. 2.96% Caja Piura. 4.13% Caja Maynas. 4.89% Caja Trujillo. 4.24% Caja Santa. 5.39% COOPERATIVAS Coop. de Ahorro y crédito Tocache. 5.80% Coop. de Ahorro y crédito San Francisco. 6.11% Coop. de Ahorro y crédito San Martin. 5.27% DATOS DEL ENCUESTADO Sexo: a) Masculino b) Femenino Edad: a) 18 – 25 b) 25 – 32 c) 32 – 39 d) 39 – 46 e) 46 - 57 f) 57 – 64 g) 64 – 71 h) 71 a más Estado Civil: a) Soltero b) Conviviente c) Casado d) Viudo e) Divorciado Lugar de Procedencia: a) costa b) sierra c) selva 80 ANEXO 02. ENCUESTA UNIVERSIDAD NACIONAL AGRARIA DE LA SELVA FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS Y ADMINISTRATIVAS DEPARTAMENTO ACADÉMICO DE CIENCIAS ADMINISTRATIVAS Señor (a): reciba un saludo cordial y al mismo tiempo hacerle llegar, una encuesta, que tiene el propósito de investigar el nivel de ahorro de las familias de los empleados públicos en la ciudad de Tingo María. 8. Cual es su procedencia del jefe de la familia? Edad………. Sexo F M 9. ¿Usted es natural de la ciudad de Tingo María? SI NO 10. ¿Su estado civil del jefe de la familia? a) Soltero b) Casado c) Separado d) Conviviente e) Viudo 11. ¿De cuántos miembros consta su familia? a) 1 b) 2 c) 3 d) 4 e) 5 f) 6 g) Otros 12. ¿Cual es su carrera profesional u oficio? ………………………………………………………………………………….… 13. ¿Qué tipo de educación superior tiene usted? a) Auxiliar ( ) b) Técnico ( ) c) Profesional ( ) 14. ¿Cuál es el grado obtenido por usted en caso de ser profesional? a) Bachiller b) Titulado c) Maestría d) Doctorado e) Otros 15. ¿Actualmente qué modalidad de empleo tiene usted? a) Contratado ( ) b) Nombrado ( ) 16. ¿Cuál es su ingreso mensual total de manera aproximadamente? ¿Indique en cuál de los incisos se ubica sus ingresos totales de manera mensual? a) 1500 – 2250 b) 2250 – 3000 c) 3000 – 3750 d) 4500 a más. Recomendaciones Se les pide a las personas llenar o marcar este cuestionario con mucha cautela para que tenga confiabilidad y validez sobre esta investigación muchas gracias por su tiempo. 81 17. ¿Tiene otros ingresos que se dedica el jefe del hogar? SI NO ¿Si Marco SI Marque sus ingresos comerciales de manera aproximada? a) Negocios Comerciales. g) 350 – 700 h) 700 – 1050 i) 1050 – 1400 j) 1750 a más b) Alquileres de bienes y servicios. g) 750 – 1000 h) 1000 – 1250 i) 1250 – 1500 j) 1500 – 1750 k) 1750 a más 18. ¿Ud. trabaja para una entidad privada?¿cuál sería aproximadamente su sueldo mensual SI NO a) 750 – 1000 b) 1250 – 1500 c) 1500 – 1750 d) 1750 a más. 19. Su distribución aproximada de gasto familiar en nuevos soles son: a) Alimentación Mensual S/………… b) Salud Mensual S/………………… c) Educación Mensual S/………….. d) Servicios Básicos Mensual S/…………… e) Vestimenta Mensual S/……………c) Recreación Mensual S/………………… c) Alquiler de Vivienda S/………………… 20. La vivienda que ocupa es: a) Propia( ) b) Alquilada ( ) c) Otros Si es alquilada:¿Cuánto paga su alquiler mensual aproximado? Menciones 82 21. ¿Que servicios posee la vivienda y cuanto consume de manera aproximada? Servicios básicos Servicios Marcar sus servicios con (X) Luz Agua Desagüe Tv cable o directv Teléfono fijo e móvil Internet Consumo total (aprox.) S/. 22. ¿Cuánto está DISPUESTO usted a ahorrar? Marque el monto del inciso g) 0 – 100 h) 100 – 200 i) 200 – 300 j) 300 – 400 k) 400 – 500 l) 500 – a más. 23. ¿en qué entidad financiera está DISPUESTO a ahorrar tomando en cuenta su tasa de interés? Marque ENTIDAD FINANCIERA TASA DE INTERES X BANCOS Banco de la Nación. 2.5 % BBVA Banco Continental. 4.47% Banco de Crédito del Perú BCP. 9.80% Banco Azteca del Perú. 1.25% Banco Scotiabank Perú. 3.27% FINANCIERAS Financiera Confianza. 3.22% Crediscotia Financiera. 2.07% CMACS Caja Huancayo. 3.64% Caja Arequipa. 2.96% Caja Piura. 4.13% Caja Maynas. 4.89% Caja Trujillo. 4.24% Caja Santa. 5.39% COOPERATIVAS Coop. de Ahorro y crédito Tocache. 5.80% Coop. de Ahorro y crédito San Francisco. 6.11% Coop. de Ahorro y crédito San Martin. 5.27% 83 Anexo 03 Matriz de Consistencia. Factores que determinan el ahorro familiar en el sector público. PROBLEMA OBJETIVOS HIPOTESIS DIMENSIONES VARIABLES INDICADORES METODOLOGIA Pregunta Principal Objetivo General Hipótesis general Variable Independiente: X ¿Cuáles son los principales factores que determinan la predisposición del ahorro en las familias de los empleados públicos en la ciudad de Tingo María? Determinar los principales factores que determinan la predisposición del ahorro de las familias de los empleados público en la ciudad de Tingo María. Los niveles de ingreso y la distribución de gasto, son factores determinantes del ahorro de las familias de los empleados públicos en la ciudad de Tingo María 2014. Sueldos y salarios el estudio es básico con un nivel de estudio descriptivo correlacional Fuentes de ingresos DISEÑO Sub Preguntas Objetivo Especifico Hipótesis específicos a) ¿Cuánto es la predisposición de ahorro familiar en los empleados públicos en la ciudad de Tingo María por tipo de profesión? Conocer la predisposición del nivel de ahorro familiar en los empleados públicos en la ciudad de Tingo María por tipo de profesión. Cuál es la disposición de ahorro familiar con el ingreso familiar de los empleados públicos en la ciudad de tingo maría 2014. Variable Independiente: Z Alimentación Población y muestra b) ¿Cuál es el nivel de ingreso de las familias de los empleados públicos por tipo de profesión en la ciudad Tingo María? Conocer el nivel de ingreso familiar de los empleados públicos por tipo de profesión en la ciudad Tingo María. Cuál es la disposición de ahorro familiar con el nivel ingreso familiar y de acuerdo a la profesión profesional de los empleados públicos en la ciudad de tingo maría 2014. Vestimenta. empleados de las empresas públicas de la ciudad de Tingo María c) ¿Cómo se distribuye el gasto en los bienes y servicios de la canasta familiar? Conocer la distribución del gasto familiar en la canasta básica. cuál es la distribución de gasto familiar y la canasta básica de los empleados públicos Recreación. Tec. De Rec. De Datos d) ¿Cómo influye la tasa de interés en la predisposición del ahorro familiar? Evaluar la influencia de la tasa de interés en la predisposición del ahorro familiar. Existe influencia en la disposición de ahorro familiar con la tasa de interés financiero en los empleados públicos en la ciudad de tingo maría 2014. Educación. aplicado un cuestionario Salud. Tec. De Procesam. DE Datos Servicios básicos. ofimática básica Análisis correlacional y regresión lineal múltiple Variable Dependiente: Y Estadística SPSS V.20 Nivel predispuesto ahorrar Nivel predispuesto ahorrar Nivel de tasas financieras. tipo de bancos y no bancarios Otros gastos. Financiero Y= tasa de interés Macroeconomía y microeconomía e) ¿Cuál es la relación de la carga familiar y predisposición del ahorro familiar? evaluar la relación de la carga familiar y predisposición del ahorro familiar Existe relación en la carga familiar y la predisponían del ahorro familiar de los empleados públicos en la ciudad de tingo maría 2014. Microeconomía Z= Distribución del gasto familiar. Tipo de estudio X= Ingreso familiar. Diseño no experimental o corte transversal 84 Anexo 04 Gasto general de la distribución de gasto familiar de los empleados públicos. La distribución de la canasta básica familiar en general de los empleados públicos de la ciudad de Tingo María esta distribuidas de las siguiente manera siendo del 90% en gastos de recreación con intervalos de [S/.90.00 – S/.270.00] nuevos soles; seguido del 60% del gasto de vestimenta con intervalos de [S/.00.00 – S/.100.00]nuevos soles, continuado del 47.37% del gasto de educación con intervalos de[S/.150.00 a más] nuevos soles; seguido del 46.15% del gasto de alquiler de vivienda con intervalos de [S/.00.00 – S/.150.00] nuevos soles; así mismo del 40% del gasto en servicios básicos con intervalos de [S/.200.00 – S/.300.00 nuevos soles; seguido del 30.17% con gastos de alimentos con intervalos de [S/.600.00 – S/.900.00] nuevos soles; y ultimo del 30% de gastos de salud con intervalos de [S/.10.00 – S/.30.00] nuevos soles Alimentos Salud EducaciónServicios básicoVestimenta Recreación Alquiler de vivienda S/. 600- S/.900 S/.10-S/.30 S/.150 a más S/.200-S/.300 S/.0-S/.100 S/.90-S/.270 S/.0-S/.150 30.17% 30% 47.37% 40% 60% 90% 46.15% Gasto familiar mensual de la canasta familiar de los empleados públicos en nuevos soles.